投资与理财的范文（精选12篇）
投资与理财的 第1篇
关键词：投资理财,目的,投资工具,比较,策略
投资理财是指居民对自己的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上, 结合预定的目标, 并根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力, 运用各种金融工具、手段合理安排资金, 从而实现资产的保值和增值。在投资理财过程中, 不仅要考虑财富的积累, 还要考虑财富的保障和安排, 其核心是对风险的管理和控制。
一、投资理财的目的
(一) 提高资金安全性
改革开放30多年, 我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高, 尤其是进入2010年后, 随着物价的不断上涨, “负利率”时代已经悄然来临。所谓负利率, 是指消费者物价指数快速攀升, 导致银行存款利率实际为负, 即从长期来看, 把钱存在银行不仅不能增值, 反而本金的购买力呈现下降趋势。针对这种情况, 居民应进行科学的投资理财规划, 合理分配资产, 以达到保值甚至增值的目的。
(二) 防御意外事故
“天有不测风云, 人有旦夕祸福”。在日常生活中, 经常会出现生病、失窃、失业等一些意料不到的事情, 这些都将使居民的财产减少或蒙受损失。科学的投资理财规划可以帮助我们在风险到来的时候, 有足够的财力支持, 顺利渡过难关。
(三) 为子女提供教育资金
每个父母都希望自己的孩子能出人头地, 有所作为, 为了孩子的未来, 宁愿自己省吃俭用。从1989年开始, 我国实行大学收费制度, 当时每学年学费是200元, 二十年后, 学费暴涨到5000至1万元不等, 涨幅为25倍到50倍, 已经超过了居民的经济承受能力。因此, 随着我国教育费用的逐年递增, 居民应进行合理的投资理财规划, 尽早建立教育基金, 以解除子女今后上学时资金短缺之忧。
(四) 保证老有所养
从古至今, 我国居民大多数人都依靠子女来赡养晚年, 但随着“4~2~1家庭结构”的潮涌, 希望子女养老越来越不现实, 越来越不可取。此外, 2005年5月, 世界银行公布的一份关于我国未来养老金收支缺口的研究报告显示:在一定假设条件下, 按照目前的制度模式, 2001年到2075年间, 我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。通过以上两方面的分析, 我们可以看到随着我国老龄化社会的到来, 居民应及早制订投资理财规划, 这样才能保证晚年生活的独立、富足。
二、投资理财工具的比较
近年来, 随着我国金融市场的不断发展与完善, 市场上可供居民选择的金融工具越来越多。存款、股票、债券、基金等, 均成为居民的投资热点。然而每种金融工具的特点、所面临的风险和收益都是不同的, 所以在进行投资组合前, 首先应对各种金融工具有所了解, 这样才能减少投资决策的盲目性。
(一) 存款
银行存款是最常见的投资理财工具, 它以获取利息为回报, 风险最低, 其收益随着银行公布的利率变化而变化。银行存款变现能力强, 即使是定期存款也可提前支取, 加上银行服务网点较多, 遍布城乡各地, 因此这种投资工具十分方便且安全性较高。银行存款所面临的风险是:当物价指数高于存款利率时, 投资者不但不能从投资中获得收益, 还要承担本金贬值的风险。目前我国各银行开办的各种存款种类很多, 按期限长短来划分, 可分为活期、定期、定活两便和通知存款等。
(二) 股票
股票是由股份有限公司发行, 用来证明投资者的股东权益和身份, 并据以获取股息和红利收益的一种凭证。股票的投资收益主要来源于两个方面:一是来自于股份公司的红利;二是来自于股票流通中产生的买卖差价。股票的投资风险主要是预期收益的不确定性, 即股东能否获得预期的股息红利收益, 完全取决于公司的盈利情况, 其收益是不固定的;而且股票的市场价格也会随公司的盈利水平、市场利率、宏观经济状况、政治局势等多种因素的影响而变化。因此, 股票是一种典型的风险投资理财工具, 最主要的特点是高风险、高回报。
(三) 债券
债券是债务人向债权人出具的, 在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。债券投资的收益来源于两方面:一是获得稳定的、高于银行存款、免税的利息收入, 二是利用债券价格的变动, 买卖债券, 赚取的差价收益。进行债券投资, 虽然风险与股票等其他金融工具相比风险小, 但也会使投资者面临风险。例如信用风险、购买力风险等。简言之, 进行债券投资, 收益适中, 流动性较强, 风险较小, 尤其是国债, 基本上是无风险收益, 是居民个人较理想的投资理财工具。
(四) 基金
基金是将众多投资者的小额资金通过集中而成的投资机构大户, 该资金由代理投资的“基金管理公司”进行专业的管理与投资, 投资收益扣除税费和代理服务费用外, 其余均归购买基金的投资者分享。它是一种利益共享、风险共担的投资方式, 最大的特点是“专家理财”和“化零为整”。这不仅打破了许多金融商品对众多小额个人投资者的投资限制, 而且还可以进行投资组合, 分散投资风险。我国从2001年9月首只开放式基金华安创新发行以来, 经过几十年的发展, 开放式基金市场无论是从数量、规模还是品种, 都产生了翻天覆地的变化, 给居民进行投资理财提供了更多的选择。
(五) 保险
保险作为一种投资工具, 是所有理财工具中最具防护性的, 兼具投资和保险的双重功能。其最基本的作用是解决因疾病、意外导致的昂贵开支, 保证收入不中断, 它不仅保护投资者已经拥有的一切, 还可以保护其依存者在其发生意外时免受财务损失。近年来随着综合了保障与储蓄、养老、教育、重大疾病和投资连结的保险计划地推出, 保险产品不仅具有传统意义上的保障功能, 还具有与个人理财业务息息相关的投资功能, 受到越来越多居民的青睐。
(六) 外汇交易
外汇交易泛指国际上不同货币之间的各类买卖业务。在我国个人从事的外汇交易主要包括个人外汇买卖、个人外汇结构性存款、个人外汇期权等方式。在全球这个密不可分的金融世界里, 每一刻发生在世界各国的事件或多或少都会影响到这个投资环境, 构成了汇市变化的不确定性, 所以, 交易者面临着汇率波动的风险较大, 安全性较低。但投资者可根据汇率的变动而获利, 如果决策正确, 其收益率较高。
(七) 期货交易
期货指交易双方约定在未来某个日期以约定的价格交割某种标的商品的协议。期货投资采用保证金交易制度, 保证金收取比例由各期货交易所视品种而定, 一般为5%~10%。资金的杠杆作用能放大风险, 同时也能扩大收益。因此, 期货市场是一个高风险、高收益的市场。其次, 期货市场的准入门槛也比股票市场相对要高。再者, 期货的投资需要投资者有相当的投资理论与投资技巧, 保证时间盯市也是必须的, 所以对工作紧张的投资者来说投资期货也不应当作为首选。
(八) 期权交易
期权是指在未来一定时期可以买卖特定商品的权力, 买方向卖方支付一定数量的金额, 拥有的在未来一时间内以事先约定好的价格向卖方购买或出售约定数量的特定标的物的权力。在期权交易中, 买卖双方在权利和义务上有着明显的不对称性, 即买方有权在认为合适的时候行使或放弃权利, 而卖方却只有满足买方要求履行合约时买入或卖出一定数量的基础金融工具的义务, 所以在交易过程中买方的风险是有限的, 最大的额度为期权费, 而盈利可能是无限的, 也可能是有限的;而期权卖方的盈利是有限的, 而亏损的风险可能是无限的, 也可能是有限的。
(九) 黄金
在我国, 黄金一直被看成是“财富”的象征, 民间历来就有“藏金于民”的风俗。自2004年以来, 黄金价格日日攀升, 财富效应日益明显, 因此黄金投资也逐渐成为个人投资理财的热门。在现实中, 黄金的价格受诸多因素的影响, 其走势与经济景气度、证券走势反向。居民进行黄金投资有两大形式, 即纸黄金和实物黄金。投资纸黄金的优点是操作简便快捷、资金利用率高、手续费总体上比买卖实物黄金低, 同时也不用为保管担心, 是现代投资炒金的主要形式。
(十) 房地产
房地产投资因其具有很高的保值功能和较高的收益性, 越来越受到个人投资者的追捧。房地产投资除了大家熟知的住宅类投资外, 时下商铺投资又成为广大投资者的新宠。投资房地产的收益主要是转让差价和持有期间的租金收入。其所面临的风险主要有市场风险和交易风险。另外, 进行房地产投资需要具有专门的知识与分析技术, 而国内房地产市场, 专业的房地产投资咨询专家的数量还不多, 为减少投资决策的盲目性, 个人投资者应该对这种投资的特性有客观的认识。
综合以上分析可以得出:金融工具的风险性和收益性是同向的, 即风险性越低, 获利能力越弱;反之风险性越高, 获利能力越强。
三、投资理财策略的选择
投资理财是一种贯穿居民一生的财务规划, 需要逐步实施, 切不可急于求成或盲目跟随;同时它又是极具个性化的活动, 受自身财务状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多因素的影响, 因此个人理财只能是因人而异, 因“财”而理, 即在理财过程中, 居民应根据自己的实际情况, 选择相应的投资工具, 制定出适合自己的理财策略。在实际的个人理财运作中, 由于在专业技能与现实购买力上的欠缺, 居民更适于投资门槛低、变现能力较强、获益相对稳定, 风险较小的金融工具, 包括存款、股票、债券等, 而购房、期货、期权等投资工具的进入门槛和专业知识要求较高, 居民个人进入的机会不大。下面我们以稳健型投资者为例, 按其财务状况、人生不同阶段给出不同的投资理财策略。
(一) 单身期
单身期主要是指大学毕业、参加工作至结婚的这段时期, 一般为1~5年。这个阶段的特点是:由于年轻, 故风险承受能力较强;刚参加工作, 经验不足, 收入水平比较低, 但消费支出较大;然而这也是提高自身, 投资自己的大好阶段, 目的是培养未来的获得能力。此阶段的财务状况是:资产较少, 可能还有负债, 如贷款等;但随着工作年限的延长、职务的提升, 收入水平也会进一步提高, 财富会逐步的积累起来。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3—1。
资料来源:http://pa18.com
(二) 家庭建立期
家庭建立期是指从结婚至小孩出生的这段时期, 一般为1~5年, 这一时期是家庭的主要消费期。这个阶段的特点是:事业处于上升期、收入增加、有一定的经济基础、生活稳定, 但为了进一步提高生活质量, 往往需要较大的家庭建设支出, 例如购买房屋、汽车及其他高档消费品等;与单身期相比, 风险承受能力差。这时居民可将为家庭建设和生育子女积累资金作为这个阶段的理财目标。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-2。
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(三) 家庭成长期
家庭成长期是指从小孩出生直到上大学的这段时期, 一般为15~19年, 时间较长。这个阶段的特点是:收入稳定、有一定的经济基础;其最大开支是保健医疗费、学前教育和智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-3。
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(四) 子女大学教育期
子女大学教育期是指小孩上大学的这段时期, 一般为4~7年, 这一时期是人生中消费最大的时期。这个阶段的特点是:收入持续增长的同时支出也在不断地增加, 财务上的负担较重, 如子女的教育费用和生活费用。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-4。
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(五) 家庭成熟期
家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休为止的这段时期, 一般为15年左右。这个阶段的特点是:自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 家庭开支较小。这一阶段里, 理财的重点是扩大投资, 目的是为安度晚年做准备。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-5。
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(六) 退休期
退休期是指退休以后。这个阶段的特点是:收入能力降低, 风险承受能力降至一生中的最低。因此这一阶段的理财切忌盲目投资, 选择保守、变现能力较强的理财策略, 以备有需要时能够有足够现金应急。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-6。
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参考文献
[1]廖旗平:《个人理财》, 北京:高等教育出版社, 2009年2月。
[2]田劲松:《我国个人理财投资组合研究》, 中国知网, 2009年3月。
[3]中国银行业从业人员资格认证办公室:《个人理财》, 北京:中国金融出版社, 2010年3月。
关于投资与理财的感想 第2篇
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不愿投资未来的人也不会拥有未来！所以我要投资未来，当然对投资未来的第一个投资就是尽最大的努力选上了《投资与理财》课程。
本次的选修课已经接近尾声，我非常庆幸能够选上《投资与理财》这样热门的选修课。对于学校有这样的课程感到惊讶的同时，因为自己也感兴趣就选择了它，在这段期间度过了很有意义的一段时间并且弥补了我对投资理财这一方面知识的空白。回顾这五周的学习，相比于过去，个人在投资理财上已经有了明显的认识，从中也收获了许多新的知识和不同寻常的理念，认识到自己过去的一些错误的见解„„总之，我成长了。
随着时代的发展，“理财”这个曾经看似深奥的词语已经迅速飞入了寻常百姓家。现在的我们即将走出校园，步入社会，但归根结底我们依然是学生。绝大多数同学在经济上仍旧依赖着家庭，没有独立，手中可供支配的钞票自然不会很多。因此，有些同学就容易产生错误的观念：“反正我也没多少钱，根本不必去理财。”于是，没有目的地进行消费，一味地“跟着感觉走”，往往容易导致花钱如流水，等到没钱用的时候却早已忘记自己的花销去向，这样的例子屡见不鲜，难以尽述。其实，只要我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅能够节省开支，而且可以培养自己的理财能力和计划管理能力，为将来的生活奠定良好的基础。
目前我们可能不会去投资去理财，但是我们现在必须为将来考虑，因为投资理财是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资，也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能，面对我们当前的金融证券市场的严峻形势，市场迫切的需要真正有知识和能力的投资者和管理者，而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角，这就导致了我们现在必须认真而又努力 的学习理财。
我本身家庭条件并不富裕，一直是靠自己半工半读，每个月我手里的钱很有限，最多不会超过800元，所以我会尽心尽力地把它支配好，因为它容不得我对它做出任何的浪费性行为，每一个月把自己的伙食费、电话费安排好，其余的我都会存起来，从不会乱买物品，这样的我总是不会成为“月光族”，我想我在这一方面是成功的。但是我对自己的理财规划也仅限于此，有时候我会幻想如果有一天我得到了一大笔钱，我敢怎么办呢？我确实不知。不过现在经过了投资理财的学习后，我对金钱这种事物有了更一步的了解并且能够对于使用这一方面有了一些技巧。听课过程中我印象最深刻的是“套现”和关于婚姻这一方面的理财。可能家庭原因和本身经济情况，我对于投资与理财有一些执念，说不出的就是很感兴趣并且希望能够用在生活中，对于自身有一定的帮助，能够在生活中发挥作用。
过去自己在投资理财方面没有一个大致的认识，只了解一些零零碎碎的知识，没有系统的概念，只是知道银行卡可以取钱存钱转账这些基本功能；知道信用卡可以透支；知道有股票、基金这样的投资产品；知道有税收这一项政府政策。但是不知道还有“套现”，信用卡的各种功能，储蓄的好坏处，市场经济对于现金的影响力和婚姻中也可能存在的财产只是，银行的其他功能。而老师在第一节课就给我们分析了各种各样的理财工具，对每种工具在收益率和风险上都做了一定的分析，让我们从各个方面对这些工具有了更深的认识，这其中包括了彩票，储蓄，信用卡，股票等，纠正了我们的错误认识，端正了我们的思想。
通过老师的讲解我知道了很多我原本不了解的事，世界变得宽阔了。虽然对于信用卡套现这一让我很心动的方式很感兴趣，因为它确实可以解燃眉之急，但是在了解了套现的风险之后我决定退而远之。因为信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素”。投资理财绝不是违法犯事。其次，婚姻理财也走进了我的视野，让我知道原来婚姻里还有这么多理财知识，夫妻间的财产划分清楚更有利于家庭和谐。现如今，不管是娱乐圈人士、政界名流还是商业大亨，只要一涉及到家庭离婚，财产纠纷总是免不了，甚至最后弄得剑拔弩张，恶语相向，大战法庭。可见婚姻理财在当今如此复杂多变，人 2 性浮躁的世界里是多么的必要。课堂上老师给我们举的一个一个鲜活的例子，听得我们是目瞪口呆，婚姻理财中有太多的细节被我们忽视但是它们确实需要我们注意，因为那是对自己对另一半负责的态度。可能是因为和未来息息相关吧，所以我也听得格外的认真投入。在婚前多做个人投资，确保婚后个人财产增值。新婚姻法也使夫妻财产有了更多的影响。我对此加深了很多的了解。
目前我的财务可以说是独立的，因为自从进入大学校门以来，我的学费、生活费都是自己解决的。但是我目前主要的资金需求还是满足自己的生活需要，同时自己拥有的资金也是少量的。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。开源节流，合理规划大学生一方面在平时生活中应注意开源，可以利用课余的时间进行家教、到企业兼职打工等，这都是学生可以增加收入的有效途径，例如学生可以利用课余时间在食堂餐厅打零工，锻炼自己的同时获得了一些收入。但是，光是开源是不够的，更应注意节流。学生时代应遵循一定的消费原则，吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，生活消费注重简单实用即可。当然，合理的理财规划也是必不可少的，具体可以从记账开始，月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。
“一生能够积累多少财富，并不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。”沃伦·巴菲特这句话说的太好了。学会理财对我们生活实在有很大的帮助。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必然会得到丰厚的回报。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们认识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。
给自己投资，是一种态度，更是一种意识。对大多数人，特别是只能靠自己的努力才能改变命运的人来说，每个人都是一支潜力股，但这只潜力股的价值不能指望别人来提升，我们要通过自己投资来增加股票的内在价值。所以最有价值的投资，是给自己的投资。在这个方面我是坚信的。我不会拼命打工只为了买高档化妆品，我也不会省吃俭用，只为买一件名牌；但是我会努力兼职存够学车的钱，我会省去没必要的浪费去卖几本六级复习资料。该花的就花，能省下的就尽 3 量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不好要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。
这门课让我受益匪浅，将一生受益！财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念就是最重要的。为了让我们生活更加美好，从现在开始学会理财，让我们所花的每一钱都将物有所值。作为新时代的大学生我们都渴望自己的未来更加光明和精彩。那没我们就需要去学学理财了，我想精于理财的人也必定精于料理他的人生，有了规划的人生何愁不精彩？
理财与投资大不同 第3篇
理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值和增值。个人、家庭更需要理财。人类的生产、生活以及其他活动都离不开物质基础，都与理财密切相关。
1.理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2.理财实质上是现金管理，每一个人一出生就需要花钱（现金流出），成家立业后也需要赚钱养家（现金流入），因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
3.理财也包括了风险管理。因为未来充满变数，现金流量也具有不确定性，人身风险、财产风险和市场风险等，都会影响现金流入或现金流出。
互联网金融提供的理财产品更丰富：各种“宝宝”类产品、货币基金、网上保险、P2P网贷平台推出的金融产品等。
投资分实物投资、资本投资和证券投资，前两个是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润；最后一个是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。
投资意味着将“货币资金或实物放入其他地方的行为”；投资所花费的时间更长，是未来收益的累积。
既然投资者当期投入一定数额的资金是期望在未来获得回报，那这种回报必须足够多，才能补偿投资资金被占用的资金、预期通货膨胀率所耗费的收益和未来收益的不确定性。
编辑/周六
高职投资与理财专业特色的建设 第4篇
关键词：投资与理财,专业特色,工学结合
0 引言
专业特色是指在专业发展建设中积淀形成的区别于其他学校专业的特征, 具有独特性 (“人无我有”) 、优质性 (“人有我优”) 、创新性 (“人优我特”) 。具体而言, 专业特色表现为学校的某一专业在教育目标、师资队伍、课程体系、教学条件和培养质量等方面, 具有较高的办学水平和鲜明的办学特色。专业特色建设应紧紧围绕两个方面展开:一是质量, 二是特色。质量是前提, 是专业可持续发展的必然要求, 专业建设要根据高职教育作为高等教育的类型要求和作为职业教育的层次要求, 符合社会的人才需求, 制定科学合理的人才培养方案, 提高学生综合素质, 提高专业的人才培养质量, 努力培养面向生产、建设、服务和管理第一线需要的高端技能型应用人才。特色是核心, 是专业获得优势发展、形成横向竞争力的关键, 在专业定位、人才培养、师资队伍、教学改革与管理、实践教学等方面形成差异化特征。本文以广西国际商务职业技术学院的投资与理财专业为例, 探讨专业特色建设的措施。
1 投资与理财专业建设的指导思想
学院投资与理财专业建设的指导思想是以市场需求为导向, 以职业岗位为目标, 遵循学院“立足行业来办学, 立足市场设专业, 立足‘外’字育人才, 立足实践抓教学, 立足质量促发展”的办学思路, 以全面更新教学理念、创新人才培养模式为中心环节, 优化人才培养方案, 推进课程建设与改革, 构建“工学结合”人才培养模式, 强化师资队伍建设, 打造和培育投资与理财人才专业的特色和优势, 适应广西经济金融发展对投资理财的人才要求。
2 对接人才培养与行业 (企业) 岗位, 优化人才培养方案
一是根据行业 (企业) 岗位基本要求, 完善投资与理财专业必修课程体系。开设经济学、金融学、会计学、财务管理学、投资学等专业理论课程, 以及财务分析、投资原理与实务、个人理财、公司理财、金融服务营销等专业技能性课程, 培养学生的投资咨询和规划、保险咨询和规划、理财咨询和规划、公司理财、客户开发和客户服务能力, 使学生胜任金融理财行业的基本岗位要求。二是根据行业 (企业) 岗位细分要求, 细化专业限选课程的专业方向。将投资与理财专业的限选课程细分为涉外会计方向、证券方向和保险方向, 每个方向设置多门核心课程。学生在学习完共同的专业基础课后, 可以选择自己的专业方向, 可根据所选专业方向进一步学习相关核心课程, 强化提高学生在细分专业方向的专业知识、专业能力和专业素质的掌握程度。三是加强指导学生制定和履行学业规划。每个班级配备具有行业 (企业) 工作背景和工作经验的指导教师, 指导学生制定大学期间的学业规划, 引导学生根据人才培养方案的要求, 结合自己的实际情况, 确定自己的专业发展方向, 科学指导学生选课, 合理安排学习计划。四是形成行业 (企业) 共同制定人才培养方案的机制。聘请行业 (企业) 专家和管理人员, 建立专业建设咨询机构, 按照专业性与广博性、理论性与实践性、稳定性和动态性相结合的原则, 不断调整和优化投资与理财专业人才培养方案, 提高人才培养方案的针对性、灵活性和开放性, 确保人才培养方案切合行业 (企业) 的需求。
3 以行业 (企业) 岗位职业能力为导向, 推进课程建设和改革
实现课岗证相融合、多学科知识与技能相融合, 推进“双证书”教育。一方面构建多学科知识交叉、渗透、融合的一体化知识结构, 允许学生跨系、跨学科选修课程, 支持学生以投资与理财专业为依托, 参加综合性较强的跨学科训练, 提高专业培养的宽口径。另一方面是将职业资格考试科目整合到课程体系中, 将行业岗位所需要的知识和技能融入到课程内容中, 充分考虑银行从业资格、助理理财规划师考试等资格证书的考试内容和考试要求, 把《银行从业基础与个人理财》、《金融风险管理》、《投资原理与实务》、《理财规划师实务》科目内容融入到专业课程中, 培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识、基本技能和职业素养, 促进教学内容与行业标准保持一致。同时, 组织学生开展资格考试培训, 鼓励学生取得助理理财规划师证书、证券人员从业资格证、会计从业资格证书等职业资格证书, 提高学生双证书获得率。实行素质学分制, 将实践性教学纳入学生考核。学生毕业必须完成一定的素质学分, 从制度上鼓励学生参加技能训练、社会实践和创新活动, 促进学生提高动手能力和综合素质。同时, 根据行业 (企业) 岗位实践能力培养目标进行课程整合, 调整课程内容, 编写专业课程教材, 提高课程中实践教学环节的比例, 提高实践性教学的效果。开展专业课程的课外学习活动。学生在教师的指导下, 邀请校外兼职指导教师, 组织开展大学生模拟证券投资大赛、金融知识学术沙龙等各类投资与理财课外活动, 交流经验, 丰富学生实践。开展高职教学模式和教学方法改革, 倡导案例教学、任务驱动教学、基于工作过程的教学等方法的应用, 倡导“教、学、做”融为一体, 适应高职学生能力培养的要求。
4 构建“工学结合”人才培养模式, 突出实践能力培养
建设立体化实践性教学体系, 将课程实训和综合实训, 基础技能和专项技能, 校内实训、校外见习和校外顶岗实习相结合, 将“工学结合”贯穿人才培养全过程。
创办学生理财工作室, 面向校园和社会开展一定的金融服务和理财金融培训, 形成校内生产性实训基地, 使学生可以在校内感受真实的企业管理, 能够满足培训实际操作和熏陶职业素养的要求, 同时, 借助学院金融实训室、学院大学生创业园, 将专业课程教学与金融理财工作实践相结合, 扩大学生在校内接受实训实习的机会。加强与银行证券、金融培训机构合作, 校企共建一批校外顶岗实习基地, 安排学生完成半年至一年的顶岗实习。顶岗实习是有效推进工学结合人才培养模式的重要形式, 需要学校、企业、学生三方的共同参与。为做好顶岗实习管理, 制定“双导师制”, 明确校内指导教师、校外兼职教师的工作责任, 同时, 强化顶岗实习考核评价, 将校内学习成绩考核与企业顶岗实习考核相结合, 以评促管, 以评促学, 通过考核评价规范实习环节的管理, 确保顶岗实习的效果。
5 强化师资队伍建设, 构建“双师型”教学团队
人才引进和师资培养相结合。一方面, 重视引进具有较强从业经验和职业能力的教师。另一方面, 加强教师专业发展的培养培训。通过外派学习、自办培训等途径培养教师职业能力, 鼓励教师到企业参加业务工作, 不定期到企业调研, 了解企业实际, 及时跟踪行业对人才培养和课程教学的要求。教研室定期教研活动, 开展以老带新的“传、帮、带”活动, 促进青年教师专业素质的提升。加强兼职教师队伍建设。从国有商业银行、证券公司、保险公司聘请具有丰富行业经验的兼职教师, 根据专业建设和改革的需要, 不断优化教师队伍的专兼职结构。
6 结束语
投资与理财专业特色的建设过程充分体现了跟踪行业 (企业) 岗位需求, 以就业为导向, 重视人才培养质量和培育特色的思路。由于高职专业培养目标的多样性和复杂性, 投资与理财特色专业的建设还在实践中不断改进, 以进一步适应区域经济社会发展的需要。
参考文献
[1]徐定华, 关勤, 楼盛华.论高校专业规范与专业特色的内涵及关系[J].中国高等教育, 2010 (8) .
[2]谭辉平, 李芹, 廖俊杰, 张成玉.做实高职顶岗实习, 有效推进工学结合[J].中国高教研究, 2008 (1) .
投资与理财有感 第5篇
——浅谈学习的体会和建议 关键字：感悟；体会；投资；理财
引言：投资与理财是一门具有实用性的课程，作为通识课，这门课程从浅显易懂的知识层面讲解，并使我们能从课程的学习中知道基本的理财知识，掌握简单的投资与理财方法，帮助我们管理钱财，创造财富。
一、自我感悟
大一第二学期我选择投资与理财这门课作为我的通识课，不仅是因为这门课程很吸引我，更是因为在我眼中，作为一个新时代的大学生我们必须掌握最基本的投资与理财知识，这样才能为我们将来步入社会打下理财基础，也能帮助我们避免钱财的不必要流失。当然，这门课也正如我所想的那样，使我受益匪浅。
俗话说“你不理财财不理你”，如今有些大学生每天花钱如流水，对钱的概念十分模糊，也对钱的使用毫无节制，即使很富有，如此也只会坐吃山空，可见投资与理财对于个人是非常重要的。那么对于一个家庭而言则就是必要的，根据调查显示，世界上41%的财富聚集在1%的家庭身上，有些家庭甚至富可敌国。他们几乎有一个共同的特点，就是掌握了很好的投资与理财的方法。他们的投资形式多种多样，他们了解理财的重要性甚至有专门的理财师帮助他们规划。由此可见，家庭投资与理财确实能帮助一个家庭管理钱财，并创造一种钱生钱的挣钱模式，同时也能使这每一笔钱被赋予更有意义的价值。但是比较之一些欧美的发达国家，中国很多普通家庭仍然是秉承着保守的观念，他们错误地认为投资是一种投机，唯独相信把钱存在银行里才是最安全妥贴的方法。虽然存在银行中可以获得利息，但是这始终太微薄，所以投资与理财正是教给我们一种管理钱财与创造财富的方法，通过这样的理财，我们可以不必如此辛苦地去挣钱，当然也会省出时间用挣来的钱享受人生。钱是必须要流通起来才会创造价值的，这是我们家庭投资与理财所必须要跨出的第一步。
我们暂且不考虑连温饱都满足不了的家庭，因为对于他们来说，投资与理财可以说是天方夜谭。但社会上为什么有很多受相同水平教育、工资相差无几的人的家庭资产却相去甚远呢？原因正是他们对于投资与理财所抱有的心态不同。家庭的投资与理财关乎到一个家庭的生计状况，决不可以将所有的希望寄托于此，所投入的资金也最好只是花销的盈余，家庭投资与理财只是我们大家用来帮助管理钱财的方式。而且我们首先要知道任何投资与理财都是有风险的，在钱的面前我们更应该显得淡定和从容，良好的投资与理财态度可以帮助一个人、一个家庭积累财富。那什么才是正确的对投资与理财的态度：头脑冷静、不贪小便宜；既不是单纯由利益驱动，也不是由从众心理引起。我相信只要做到这样，在家庭的投资与理财上一定会有所收获。
二、对所讲内容的体会
本课程一共只有五节，老师分别从投资理财概要、股票证券投资、黄金及衍生品投资、收藏品及艺术品投资和奢侈品投资五方面进行讲解。从老师的讲课中，我知道了很多投资的方式和理财的实例。投资分为金融投资、实物投资和实业投资。在金融投资中银行存款是最基本的投资方式，只需将钱存入银行，按不同期限的不同利率收益。银行存款也是最安全的投资方式，风险最低。但随着通货膨胀，我们存在银行里的存款只会越来越“不值钱”。股票的风险高但相应的它的收益也高，很多人通过炒股发家致富，但也有不少人深陷股市泥潭被牢牢套住。可以看出，将全部积蓄投入股市并不是一个明智的决定。基金具有专家管理、分散风险、收益可观等特点，适合于缺少时间投资及没有专业知识的投资者，对于家庭理财可以选择信托理财产品，风险小收益也比较可观。不同的投资方向也有不同的风险大小和收益高低，我们需要根据自身的财力物力进行选择。老师在上课时讲了很多实物投资的例子，比如收藏货币、收藏玉石、买卖黄金等，从中我体会到收藏旧物也是一种创造财富的方式。
理财是一种习惯，也是一种生活方式。诚然大学生没有收入，但同样可以将自己的生活费节余或者勤工俭学、打工的收入做一个合理的规划，短期内可以实现初步的理财目标，长期来看还能培养自己的理财习惯。从老师的讲解和我下课后查询后了解到大学生应该尽早树立存钱观念和理财意识，并应该尝试地做一点投资来为未来创造财富，比如我们可以选择基金定投，由银行在每月约定日从指定的资金账户内自动完成扣款和基金申购，或许在三五年后我们就会发现自己已经有了一笔不小的积蓄。同时我们也可以养成收藏物品的爱好，比如收集一些奇形怪状的石头、旧的钱币、有纪念意义的玩具等。老师在讲课中也有提到信用卡问题，课后我查找了一些资料，了解到现在建设银行针对大学生推出了名校卡等多种功能丰富的信用卡，我们可以利用这些钱做合理的投资，不仅可以得到收益，还能构建自己良好的信用记录。
从本课程中，我体会到投资与理财的重要性，也收获了不少的知识，这门课虽然只有五节，但却激起了我的兴趣，相信自己在课后一定会查找更多的知识来学习，并利用自己的零花钱实际地做一点投资，将理论应用于现实中。
三、对本课程的建议
投资与理财报告会的分享挺好等 第6篇
无论是亲身参与其中的朋友，还是像我们这样只能从侧面了解会议内容的人，都可以感受到现场的学习气氛，分享挺好。
听了成思危副委员长和专家们的报告，让我更清醒地认识到了当前的经济形势与投资环境，开拓了我的创富思维，也提醒我要更加清醒、理智地进行投资。除了这些具有建设性的专家评述之外，年会“真、实、值”的精神也打动了我。大家在品尝了思想智慧的同时，也都各取所需：对股市怎么看、基金怎么买、黄金如何配置、房产该不该投资、艺术品收藏面临怎样的机会等，这些问题都是我们这些普通投资者关注的问题；而有特殊需要的投资者也同样有收获，比如怎样处理创业融资、家庭财务、子女教育等问题。
看到杂志最后说，10月份还将举行一场投资与理财秋季报告会，希望能有机会参与其中，与大家一同现场分享投资与理财的心得。
内蒙古读者刘先生
编辑部反馈：请注意相关会议的通知
数字表述要严谨
读了上期的“财规划”，有点晕，原因是数字的单位不统一，表达方式有问题，有的一字之差就造成了错误。如“再添50000元共80000万元”，根据上下文的意思，“万”字是多余的。这样的数字表达很容易出错，希望以后编辑工作更严谨些。
湖南长沙读者任先生
编辑部反馈：您说的问题我们已经转告相关编辑，以后我们一定注意编辑工作规范、谢谢您!
读着有点累
我是贵刊的忠实读者，每次拿到刊物，都会从头到尾仔细研读。有个建议想提一下。“财势”这个栏目我非常爱看，因为都是名家的观点，可以让我们这些普通人站在巨人的肩膀上看问题。但是，这样严肃的文章加上过于规范的版式，读完了有些疲劳，不知道其他读者是不是也有同感?是不是可以创新一下?既有大家的风范，又能利于读者阅读?
北京读者赵女士
编辑部反馈：版式和内容的创新能够适合读者的口味，是我们一直追求的目标，我们会继续努力。
基金PK啥标准
看了很多期的基金PK台，对比之前的版式，现在的一目了然，感觉比较好。有一个问题一直想问：PK的标准是啥?不能随意的就找出两只基金来PK吧?
用户名为mx_193的读者
编辑部反馈：当然有选择标准。一般来说，我们会选择有共同点的两只基金进行PK，如基金规模、成立时间、某阶段业绩、近期市场热点等。
财图调节阅读疲劳
我喜欢“财图·天下”，它兼顾了新闻性和视觉冲击力。从第6期杂志开始，该栏目的位置从杂志的前面挪到了中间部分。这个安排不错，可以起到调节阅读疲劳的作用。
读者天乐
编辑部反馈：看来，我们的良苦用心没有白费。
有错必改并致歉：
本刊今年第9期68页中，表格二的表头应为“偏股混合型基金半月收益前后各10名”：
76页“至情至性”一段中“去逝”应为“去世”：
23页下半部分中，“PPD”应为“PPT”
衷心感谢来信指正的读者，您的持续关注正是我们不断进步的动力!
美国形势、美元霸权与中国财富未来
陈令东
2009年5月9日下午，近2000位投资者参加了由国金证券、《投资与理财》杂志在上海展览中心友谊会堂联合举办的投资与理财春季报告会，大会的主题是“美国形势、美元霸权与中国财富未来”，同日还举行了《美国世纪的终结》高峰研讨会。
会议邀请到美国著名政治学者戴维oSo梅森教授，以及多位中国著名学者和资深财经人士，从多个角度探讨美国的经济形势。
戴维·S·梅森教授是美国印第安纳州巴特勒大学政治学教授，2008年末出版了《美国世纪的终结》，在美国产生了极大影响。他从宏观和微观两个角度描绘了美国历史性衰退的图景，认为美国的衰落主要是三个方面的因素交织所造成的：第一个因素是美国自身近况的恶化，主要是在经济领域；第二个因素是其他国家在积累它们国家的财富和实力；第三个因素是全球各个国家之间的交互往来变得更加密切。
会上，著名美国问题专家、广东外语外贸大学教授唐小松先生发表关于中美关系问题的观点。他认为，“共生的经济关系”决定了中美之间政治上，战略上是互系决定了中美之间政治上、战略上是互相需要的。世界上所有的政治事务，以及全球一些热点危机地区，如果没有中国的参与，解决问题已变得非常困难。美国提出来要让中国作为利益的一方，中国必须要参与进来，不参与进来就损害了美国的利益。
香港共赢经济研究所所长马国书先生针对当今人类的财富困境问题进行了探讨。他认为人类今天面临3大新的问题，第一个问题是人类的经济是否可以无限地增长?第二个问题是财富到哪里去了?比如说股市从6000多点跌到1000多点，这么多财富到哪里去了呢?第三个问题是在国际贸易之间总会出现顺差、逆差的问题。如果可以实现平衡，中国不会有外汇储备，美国不会有贸易逆差，问题的关键是，直到现在，人类在国际体系里还不能解决这个不平衡的问题。
进人4月份以后，社会上存在着对中国经济一些复苏迹象的质疑，著名经济学家、复旦大学企业研究中心主任张军教授认为，“很多人表示怀疑，认为这个是短暂的、昙花一现的，可是我认为这个是真实的。中西部地区与沿海的差距，目前就是中国经济增长的动力。现在改变这个增长模式。最核心的是要确保资金能够更多地流向中西部地区，而不是从中西部地区流出来。”
此次报告会是由《投资与理财》杂志与国金证券合作举办的，此前已举办了“上海楼市多空辩论”会。
[5月A股开门红][新三板拟无限制流通]
A股5月首周5连升
5月4日是5月第一个交易日，在经济预期回暖、外围股市普涨等因素的支撑下，A股大盘放量上涨，迎来当月开门红。沪指强势回归2500点上方，深成指则创出自去年10月末以来的反弹新高。5日沪指收于2567点，6日收于2592点，涨幅接近1％，7日大盘一举冲上新高2600点大关，但最后含恨收于2597点、8日沪指成功收复2600点，收于2625点。A股实现5月首周五连升，周涨幅达到6.38％，市值也涨至17.89万亿元。
新三板“无限制流通”齐步走
新三板挂牌公司的限售政策将迎来实质性变革。5月6日，中国证券业协会《关于做好代办系统股份报价公司挂牌前股份解除转让限制工作的通知》显示，除控股股东、实际控制人、董事、监事和高管人员外，新三板挂牌公司挂牌前其他股份可一次性全部进入代办系统报价转让。也就是说，新三板挂牌公司的一般发起人股份将不再有限售要求，已经挂牌的公司一次性办理解限，而今后新挂脚
的公司直接按新规定执行。
内地确诊首例甲型H1N1流感病例
中国卫生部5月11日发出通报：四川省确诊一例甲型H1N1流感病例。这是中国内地首例甲型H1N1流感病例，目前患者已转送成都市传染病医院隔离治疗，病情已有好转。CEPA补充协议六向香港开放金融服务业
《<内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排>补充协议六》5月9日在香港签署，同意香港银行在广东省设立的分行可在广东省内设立“异地支行”，积极研究在内地引入港股组合“交易型开放式指数基金”。
海协会与海基会就陆资赴台投资事宜达成共识
4月26日，海峡两岸关系协会与海峡交流基金会在南京就大陆资本赴台投资事宜达成原则共识。当天，台湾股市大涨378点，有788家个股涨停，创下台股单日涨停家数最高纪录。5月4日，海峡两岸经济区规划获国务院审批通过。
发改委公布成品油价新办法
5月8日，发改委公布《石油价格管理试行办法》，提出国际油价连续22天发生变化超过4％这个调整区间时，可以调整国内价格。住房煤炭等投资项目资本金下调
国务院4月29日原则通过《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》，决定调整固定资产投资项目资本金比例，降低城市轨道交通、煤炭、机场、港口、沿海及内河航运、铁路、公路、商品住房、邮政、信息产业、钾肥等项目资本金比例。
中海量化策略基金获批
目前，中海基金旗下第6只开放式基金——中海量化策略股票型基金的申请已获证监会批准，预计将于近期通过工行、农行等代销机构集中发售。
据了解，全程数量化投资模式在海外已具有成熟的运作经验，但在国内仍属创新型品种。中海量化策略基金的发行，将有可能带动中国基金业数量化投资的蓬勃发展。
[上市公司首季业绩环比喜人]
[社保基金首季投资浮盈35.25亿]
上市公司一季度业绩开始回暖
截至5月3日，除深市*ST本实B以外，沪深两市1624家上市公司如期发布了一季报。总体上，一季度业绩同比仍以滑坡及亏损为“主旋律”，但环比数据比较精彩，让市场看到经济触底回升的迹象。据统计，1624家公司中实现盈利的有1186家，占比73.03％，实现净利润2037.6亿元；亏损公司436家，占比26.85％。对去年四季度A股盈利暴跌的惨境，多数券商认同不会再现，认为业绩同比最坏的时期已过去，2009年业绩会逐月同比好转。
社保基金首季投资浮盈35.25亿
一季度，社保基金投资账面浮盈35.25亿元，投资收益率34.54％，跑赢同期上证指数4.2个百分点。从投资收益情况来看，按一季末持仓量计算，截至5月5日，社保基金持股市值合计164.61亿元，与一季度末相比账面浮盈13.56亿元，投资收益率达8.98％；而同期上证指数累计涨幅为8.18％。就市值来看，一季末社保基金持有181家公司流通市值合计151.05亿元，而去年四季末持股市值合计102.06亿元，环比增加48％。
4月CPI同比降1.5％
国家统计局最新公布的4月份经济数据显示，4月居民消费价格总水平(CPI)同比降1.5％，工业品出厂价格(PPI)同比下降6.6％。分析人士认为近期通缩压力仍将持续，央行将维持减息步调不变。
广交会出口劲减17％
被视为金融海啸背景下中国外贸出口风向标的105届广交会5月7日闭幕，出口成交额为262.3亿美元，比上届减少53.2亿美元，降幅达16.9％。
中日韩外汇储备库中国出资384亿美元
5月3日，中国、日本和韩国3国财政部长对筹建中的区域外汇储备库的出资份额达成共识，中国出资384亿美元，日本出资384亿美元，韩国出资192亿美元。在发生金融危机时，储备库以借贷方式向出现流动性困难的成员提供资金帮助。
4月新增贷款5918亿
中国人民银行5月11日公布，4月份新增人民币贷款5918亿元。业内人士预计五、六月份新增贷款规模不会比4月大幅下降。
77家公司扎堆定向增发
今年以来，上市公司定向增发此起彼伏。截至4月29日，已有88家披露增发预案，其中有77家选择定向增发。这77家中的34家宣布股东大会已通过，3家获证监会核准，1家获得实施。
企业技改专项资金拟安排200亿
据5月6日中国政府网消息，今年中央将以贷款贴息为主的方式，安排200亿元技术改造专项资金。对6个方面给予重点支持，项目实施后预计可直接带动全社会投资4600亿元。
经济危机雪上加霜环球同感甲型H1N1
美联社：甲型H1N1令世界经济雪上加霜
美联社4月28日报道。甲型H1N1的爆发对于陷入衰退的全球经济而言，可谓雪上加霜，人们对甲型H1NI的传播可能会影响全球贸易和旅游业的担忧与日俱增，刚刚恢复元气的企业将再次受到重创。
路透社：甲型H1N1将对旅游行业带来重创
4月27日，路透社的报道说，由于投资者担心在墨西哥爆发的甲型H1N1可能在全球蔓延，导致旅客减少出行，航空燃油需求下跌，给世界经济和旅游行业带来重创。
标准普尔：甲型H1N1爆发给航空公司当头一棒
标准＆普尔4月27日宣称，甲型H1N1爆发可能又会给航空公司当头一棒，情形会如同2003年大规模爆发“非典”时一样。在“非典”爆发的第一个月，美国证交所航空类股指数下降了大约21％。
沈明高：不确定性是经济的最大威胁
《财经》首席经济学家沈明高称，全球流感或许仍然是小概率事件，但大规模爆发的不确定性或推高投资者的避险情绪，拖累全球经济复苏的步伐。各国政府应该避免陷入“狼来了”的误区，通过有效控制流感患者的死亡率、流感传染的范围和持续的时间，降低流感对经济的不确定性。
哈继铭：对中国经济影响较小
中国国际金融有限公司哈继铭认为甲型HIN1流感对中国经济的影响较小，不大可能产生类似2003年SARS的冲击。首先，本次疫情起源于较远的墨西哥，而非中国，而墨西哥与中国的直接贸易规模较低。其次，中国已做好预防准备，不像SARS发生初期毫无准备。
易宪容：不会影响全球经济复苏
中国社科院金融研究所研究员易宪容表示，甲型H1N1的影响是区域性的，它不可能在短期内在全球迅速蔓延。同时，由于相关的信息公开与透明，能够在短时间内迅速传播，会为各国政府遏制它的蔓延创造条件，提供更大空间，市场不要过激反应。
前诺奖经济学家：不会阻碍世界经济复苏
2001年诺贝尔经济学奖获得者、美国斯坦福大学商学院研究生院前任院长和现任名誉院长迈克尔·斯彭斯认为，甲型H1N1大爆发的最终结果不会带来太大的负面影响。迄今为止在墨西哥以外的地方，疫情已得到了控制。他并不认为甲型H1N1会阻碍经济的复苏。
罗杰·库巴里奇：不会对美国经济产生很大影响
会计思维与投资理财 第7篇
一、会计基础与等式
(一)权责发生制
权责发生制是现行会计的核算基础,它要求会计确认时点与经济业务的发生时间保持同步,其实质是对经济资源跨期错配的纠正,遵循的原则是因果配比。权责发生制使企业损益的计算在时间观念上更加合理化,但在反映企业财务状况时却有局限性:一个在利润表上看来经营很好、利润很高的企业,在资产负债表上却可能因没有对应的可用现金而陷入财务困境,因为权责发生制最终确定的是会计利润而非现金流量。从某种意义上讲,现金流量比会计账面利润更为重要。
权责发生制对投资理财的意义有两点:一是立足于做好事情,努力作出正确、富有远见的决策,相信付出必有回报,现在的回报是过去付出的结果,正所谓“种瓜得瓜,种豆得豆”,“不是不‘报’,时候未到”。二是理解投资收益的落实与理财行为在时间或受益主体上会有错位,不要急于看到投资收益,应计与实收在时间上极有可能错位;“前人栽树,后人乘凉”也是很有可能的事。
(二)会计等式
现行会计实践中应用的会计等式有两个:一是“资产=负债+所有者权益”(下文简称公式一),二是“利润=收入-费用”(下文简称公式二)。
公式一是静态等式,反映了会计主体的财富存量,等式左边是资产总量,右边是资产总量的两个来源,即来自于会计主体之外、以后需要偿还的负债和真正属于会计主体自己所有的所有者权益。投资者随时都要清楚,在自己掌管的存量财富中有哪些具体来源渠道,有多少是属于别人的,有多少是属于自己所有的,在投资品种、风险防范、期限搭配等方面需做出有针对性的投资理财决策。
公式二是动态等式,反映了会计主体在经营活动损益上的流量状况及利润计算方法。投资者如何才能知道自己真正的收益或利润?不妨套用该会计等式来计算一下。因为收入、费用是流量指标,因此必须确定一个计算的期间(如一年或一个季度),首先统计出该期间投资理财上的收入,再统计出相同口径下的费用,两者相减,即可得出自己这一期间投资理财的成果是多少。
过去的系列现金流入会形成目前的财富存量,将来的系列现金流入经过折现后也会形成目前的财富存量(虚拟)。现金流量是个抽象的概念,实际所见到的财富只能是存量。在现代经济学以及财富管理实践中已经大量而广泛地使用“流量”概念了,投资者必须学会在投资理财活动中适时因事地在财富的存量和流量之间相互转换,以便在财富资金的运动中获得理财收益。
二、计量属性与报表
(一)计量属性
首先,从价值时态上看,目前会计系统采用的计量属性主要有过去、现在两种时态,属于过去时态的计量属性是历史成本,属于现在时态的计量属性是重置成本、可变现净值、现值和公允价值。引申到投资理财上,历史成本表示过去的付出,重置成本表示现在从头再来的付出,可变现净值表示过去的付出现在进行出售能够收回的价值,现值表示过去购置的资产或投资品在持有期间净现金流入量的折现额,公允价值表示市场参与者在计量日发生的有序交易中,出售一项资产所能收到或者转移一项负债所需支付的价格。
其次,从经济交易导向上看,历史成本、重置成本是资产购进导向;可变现净值、现值和公允价值是资产出售导向。同一件资产在这两个导向上的金额绝大多数情况下并不相等。例如,某企业花1000万元购进一台设备后,能否再以同样的价格把该设备卖掉?正常情况下是不太可能的。投资理财也是如此。报载某老人在听信了电视购物广告上的宣传后,以6.8万元的价格购买了一款“投资级钻石”,出售方称一年至少升值20%。一年后,老人打算将钻石出手,才发现即便以6.8万元的当初购进价格,也无人接手。其实在诸如此类的事件中,最关键的不是升值幅度、抄底价购进等概念,而是钻石的品质如何。
(二)会计报表
现行会计报表主要有资产负债表、利润表、利润分配表和现金流量表等。投资者可根据不同会计报表的内涵,引申出对投资理财的借鉴意义。例如,在盘点自身拥有的财富总量及其结构与分布的时候,可以借鉴资产负债表的模式,尝试着编制自己的资产负债表;在总结过去一段时间(主要是以年为周期)辛勤劳动的结果如何时,可借鉴和模仿利润表的格式,编制一份自己的利润表;在考量自己收入的开支花销时,可借鉴和模仿利润分配表的格式,编制一份自己的收入分配表。至于现金流量表,可以根据平时日常生活、短期应急所需、中长期投资理财等资金收支情况,考虑将资产在现金、银行定期存款、理财产品、股票或债券、艺术品、房地产等品种上进行合理配置,以获得最大收益。
另外,投资者必须注意,在不同的计量属性下,财富或资产在报表上的价值表现是截然不同的。20年前花了1万元购买的家具,时至今日价值几何?如果采用历史成本来计量,该家具的价值依然为1万元。如果采用重置成本或现值来计量,则其价值很可能为10万元(如红木家具的升值),当然也有可能是0.3万元(如普通木材家具使用的折旧磨损)。
三、会计假设与方法
(一)会计假设
从会计主体假设上,投资者可引申出为谁进行投资理财的问题;持续经营假设则告诉投资者,投资理财要有长远的持续投入打算与收益期望;会计分期假设要求投资者必须为正确评估投资理财的果实而确定一个合理的期限;货币计量与币值不变假设则提醒投资者,投资品必须能够在需要的时候迅速变现,并要警惕和防范通货膨胀。
这其中特别需要注意的是,投资理财中不可轻视投资品的变现性。简单地说,变现性就是把非现金的资产转换成现金(包括银行存款)的能力。在一定时间和价格内资产的变现能力越强,质量就越高。如果在短期内找不到愿意出合理价格的买主,投资者就会丧失其他新的投资机会或面临降价出售的损失。不同性质的资产或投资品转换成货币资金的难易程度是不同的,一般来说,股票、债券、期货等变现性能最好,房地产投资的变现性能较差,滞销的存货、逾期的债权等变现性最差。
任何类型或品种的投资品,如果价格上升很容易,出售或变现却很难,那它就不是一个好的投资品种。投资者要记住,变现性强是一个优秀投资品种必要而非充分条件;升值容易、变现很难的投资品,少碰为佳。
(二)会计方法
现行会计的方法主要有设置会计科目与账户、复式记账、填制和审核凭证、登记账簿、成本计算、财产清查、编制会计报表等。投资者可从会计方法上得到的有益启示有:要进行必要的记录,保留投资理财操作中一些书面或电子的凭据;核算投资理财的成本很重要,这不仅包括直接的看得见的投入资金的成本,也要包括花费的时间与精力、心理上的烦恼与痛苦等无形的成本;投资者要定期地对自己的财产进行必要的盘点和清査,消除财富死角。
历史成本在记账的时候是不可缺少的,但它在很多情况下往往都是沉没成本。例如,农民卖西瓜时,碰到天气炎热、买者众多时,往往会提高价格;若碰到天气凉爽、买者寥寥时,则会降低价格。此时的定价策略完全能不考虑历史成本,此时的历史成本变成了沉没成本。因为西瓜的保存是有时限的,若不尽快卖出,只会烂掉,一文不值。不过呢,这是短期现象,长期来看售价肯定要在历史成本之上,否则就没有农民愿意种西瓜了。
四、会计信息质量特征
(一)相关性与可靠性
在相关性和可靠性哪一个更重要的问题上,历来争议很大。笔者认为,相关性理应排第一。因为不相关的可靠信息根本没用,不可靠的相关信息或许还有点用处,可作为发现更有价值信息的线索。相关性和可靠性对投资理财的引申意义在于,必须精确地做好正确的事情。投资者要选择自己感兴趣或准备购买的产品进行研究,把心思用在正事上;实事求事,不要自欺欺人,不要被某些假象或表面现象所迷惑。一叶障目,不见泰山,是投资理财的大忌。
(二)可理解性与可比性
在竞争激烈的现代社会中,要能理解别人,更要能理解自己。做人做事,尽力就好,平安就是福。适当地比较不能少,包括纵向比较和横向比较。会比较的人可以通过比较看到自己的短处,虚心向别人学习,给自己带来进步;不会比较的人通过比较可致人气馁、丧气甚至绝望,极容易陷入固执的旋涡,而固执恰恰是投资理财的天敌。
(三)实质与形式
实质重于形式是会计信息质量特征方面的要求。在投资理财中,形式重要,但实质更重要。形式大多数情况下是面子问题,人是有尊严的智慧生命。在一个单位或朋友圈子中,若其他人都在购买股票、债券或银行理财产品等正规、“上档次”的投资品,唯独你买了三只老母鸡圈在楼下打算喂米下蛋来获得收益,即便收益率比别人高,恐怕也要遭到笑话。笔者多年来投资理财的切身感受是,亏损不丢人,理念落后才丢人。
(四)重要性与谨慎性
在当今投资理财产品泛化的时代,投资者不要面面俱到,要有投资侧重,选择几种重点产品进行关注和投资。依笔者的经验,普通居民同时操作或持有的投资理财产品一般不要超过五种,太多了容易分心,无法集中精力进行深入研究。谨慎指的是投资有风险,普通居民要有心理上的准备,可给自己定下一个止损线,如15%,一旦某个投资品的亏损达到15%,要立即出售、平仓或中止。
(五)及时性
及时性对于会计信息质量而言是致命的。英国有句名言说的是:迟到的正义为非正义。中国的古典佳话“英雄救美人”则是这一会计原则的最佳注解。试想,在美人遇难的时候,英雄必须及时赶到,去早了则出不了效果或效果不佳,去晚了则后果不堪设想。引申到投资理财上,就是切不可成为“说话的巨人,行动的矮子”。看准的事情,就要立即行动,一分钟也不要耽搁。为获得收益而购买投资品,为落实收益或减少亏损而出售投资品,均应严格按照及时性的要求,立即行动。
家庭理财与国内投资渠道分析 第8篇
一、什么是理财
理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体规划，有以下三个关键词。
1. 全部财务目标
普通老百姓对于理财的观念，往往认为“理财首先要有财可理”，而这个财则是手边节余出来的钱，因此很多人会认为理财要等到“有钱”的时候才理财，结果却使得自己的经济更加混乱。
其实，理财不但是指以上部分，而且包括个人及家庭的资金流入与流出，就是不但能够合理规划出自己的生活所需、风险管控，而且要把多余的资产作合理的投资，保值增值。
以上家庭的所有与经济相关的财务目标，统称为全部财务目标。
2. 协调一致
当个人在进行理财时，一定要将各个财务目标协调一致，切忌“边理边破”，就好像当个人在完成储蓄目标的时候，却有着没有计划的消费习惯一样，只会在储蓄了一段时间后，发现根本没有攒到钱。
3. 总体规划
如果有了家庭的全部财务目标，并且希望协调一致的时候，我们就需要从总体的规划着手，统一管理家庭财务，尽量避免不必要的浪费，规避各种风险对理财的冲击，达成理财目标。
二、理财包含的范围
1. 赚钱—收入
理财首先要有“财”可理，就像我们家庭的蓄水池，让池中的水源源不断地变多，我们往往通过工资收入、理财收入等实现。
2. 用钱—支出
支出在任何家庭的理财中都必不可少，就像家庭的蓄水池中总要有水流出一样，往往最为常见的就是日常生活支出、家庭意外支出、理财支出等。
3. 存钱—资产
如何让家庭资产的蓄水池中的水保存完好，一个简单必要的方法就是存钱。这里的资产包括我们家庭的紧急预备金、投资和置产。
4. 借钱—负债
用明天的钱办今天的事儿、用别人的钱办自己的事儿，在很多年轻人看来都已经习以为常了，最常见的有：消费负债———信用卡，自用资产负债———车贷、房贷，投资负债———融资融券保证金，发挥财务杠杆的借钱投资。
5. 省钱—节税
合理合法地减少不必要的税务支出，也是减少浪费的好习惯，目前常见的有：所得税节税规划、财产税节税规划、财产移转节税规划(该项目前境外较多)。
6. 护钱—保险与信托
所有的概念明晰后，我们就需要保护好我们的家庭财务蓄水池了，也就是我们的钱，通常可以通过这些来被保护：人寿保险———寿险、医疗险、意外险、失能险，产物保险———火险、责任险;信托。
三、目前国内主要投资渠道分析
1. 银行存款
指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前，国内存款利率是由人行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。
下图为中国人民银行自1990年至2008年间12次调息变化整理：
银行存款作为中国老百姓的主要投资渠道之一，最大优势在于流动性好，且风险较低;而同时让广大储户最不满意的是回报率较低，不能抵御通货膨胀。
2. 债券
指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
债券最大的优势就在于安全性好，收益比银行存款高，并且流动性强;而债券的劣势也十分突出———灵活性差。
影响债券收益的因素：
债券的利率：债券利率越高，债券收益也越高;反之，收益下降。
债券的期限：还本期限越长，票面利息率越高。
市场利率：市场利率上升，债券价格下跌;市场利率下降，债券价上升。
通货膨胀率：通货膨胀升高，债券的实际收益率降低;反之，实际收益率上升。
3. 股票
是股份有限公司公开发行的，用以证明投资者的股东身份和权益，并据此获得股息和红利的有价证券。
很多股民都尝到过“几多欢喜几多愁”的滋味，2008年的股票市场使众多中国股民坐了一回过山车，股票投资渠道的问题暴露无疑：收益不确定不保底、风险性较高、对投资者的要求高等;然而事物总是具有两面性的，股票投资由于其流动性高，投资回报率高、可以抵御通货膨胀等优势，还是成为了一种众人追捧的投资渠道。
4. 投资基金
证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。基金分为封闭型基金与开放型基金。
相比股票而言，一些稍微保守点的投资者会选择投资基金。基金投资由于其专业化管理，能分散投资风险，获得规模效益，降低投资成本等优势，稳稳占据了投资市场的一角;当然降低风险的同时收益比股票也降低不少。
5. 保险产品
保险产品主要包含储蓄型的保险产品(传统非分红产品)、分红类保险产品、投资连结产品。
保障型保险产品是指人们为了应付无法预测的意外事故，采取由投保人向保险公司交纳保费，保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。
分红型和投资连结产品除了具备以上特点外，以一定的收益性满足客户的资产增值要求。
合理的家庭资产分配比例
上图为一个普通家庭的资产分配比例图，金字塔自下向上投资渠道不同，收益越来越高，同时，高的收益也伴随着高的风险。
在保本型的投资渠道中，一个家庭中应该有45%的家庭资产是用来购买传统保障型保险和银行存款，这里的银行存款为应急预备金，通常为个人家庭每月开支的6倍，也就是家庭半年的生活费。
在收入型的投资渠道中，家庭收入的30%用来购买投资型保险和基金，确保收益和风险都相对低一点，却有稳定的升值空间。
在成长型投资渠道中，房地产、股票为高投入或高风险的投资渠道，应该用家庭年收入的20%来作合理配比。
在投机型的投资渠道中，不应超过家庭年收入的5%为宜，主要投资渠道有期货、彩票等。
以上的理财金字塔仅为普通家庭投资分配，对于冒险型的投资人和极其保守型的投资人来讲并不一定适用。
总之，理财的原则就是根据不同的投资人群设定不同的投资目标，使其达到资产保值增值的最大原则。
四、结语
如今我国国内的投资渠道虽然仍没有西方先进的金融市场中的种类齐全，但是对于以家庭理财为目的的人群来讲是足够的。在这些家庭理财的投资渠道当中，每个家庭应该根据不同的收入、支出、目标利润等情况作出不同的规划，对每种投资工具有一个必要的了解，才能够更好地进行家庭理财。所以对于相关知识的了解甚至更深入的学习是必不可少的。我希望本文能够给读者带来一定的引导和帮助。在本文中，针对投资工具和渠道的讲解部分较多，但关于不同工具的详细优缺点和适合哪种类型的投资人只是稍作分析。所以，这也将是未来的一个研究领域，有待相关学者完善。
摘要：如今的人们需要更多的投资渠道来满足期望的回报, 才能维持正常的生活水平, 抵御通货膨胀。在众多的投资渠道中, 投资者将面临哪些选择, 这些渠道各有什么特点, 本文将一一介绍。
关键词：家庭理财,投资渠道,资产分配
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投资与理财的 第9篇
关键词：投资理财专业,建设,高职院校
一、投资理财专业发展的机遇
目前中国金融行业已经迈入了发展的黄金10年。近几年来, 中国的金融行业迎来了前所未有的发展, 银行服务业全面提升, 股市、基金类理财方式深入人心。特别是今年来, 整个金融投资理财行业一派繁荣, 股市恢复上涨, 基金理财遍地开花, 保险业理财方式逐步被人们接受, 可以说, 在飞速发展的国民经济带动下, 金融投资行业异军突起。理财, 成了中国普通人群需要面对的直接问题。理财业务已经成为现代金融机构不可忽视的重点业务之一。中国理财网认为, 现代理财业正在发生“由单领域到多领域、由同质化到差异化”等五个方面的新转变, 金融市场的红火赋予了理财行业新的发展机遇, 但同时也带来了更大的挑战。在理财市场利好的发展形势下, 理财服务狭隘、理财人才匮乏等现状更应该得到广大职业教育机构的重视。
二、高职学院投资理财专业建设与发展存在的不足
(一) 课程建设存在的不足
由于当前高职一味地迎合市场经济和社会上各色各样的需求, 课程建设紧密围绕经济生产和市场需要, 强调实利、有用的专业知识, 强调技术的力量, 而对那些与生产世界无关或关系不大的东西如意义、精神与价值等则不屑一顾, 从而使课程“只有表层次的社会指标, 而无深度的人性关怀”。课程建设的出发点和全部依据就在于对生产世界的适应。在这一观念支配下, 课程被当作一种工具、一种手段, 只注重“如何用手段达到目的, 至于目的本身的价值是否为人类理想的终极价值则在所不论”。在这种思路指导下的高职课程建设存在不少问题, 主要表现为“三重三轻”:
1. 重客观知识, 轻个体知识。
课程内容紧密地与工业社会和市场化需要相联系, 课程中只见生产世界的知识与规则, 只有成熟、规范化的技术和管理知识, 即可以明确表征的技术知识, 对具有个人性质的不能明确表征的个体知识、本土知识重视不够。课程学习缺乏让学生自己独立思考和解决问题的机会。实践课程也是在教师的精心安排下, 按照预定程序, 对所学知识进行简单验证活动, 学生缺乏独立操作、自己摸索、体会以解决问题的机会, 教师的个人经验也未能有效地融入课程之中。
2. 重技术效率, 轻技术伦理。
课程只注重求“真” (关于生产世界的知识、原理、原则等) , 忽略了求“善” (技术道德, 即对技术的合理利用) 、求“美” (职业审美愉悦) , 缺乏深层意义上的技术伦理教育, 即培养学生对技术的理智态度。正如有学者在总结今天的职业教育的特征时所指出的:“在教育目标中, ‘理解’与‘欣赏’让位于‘技能’与‘胜任能力’, ‘会话’让位于对生活与环境的‘适应’, ‘沉思’让位于‘做’与‘制作’。”这种教育追求的是更高的技术效率, 仅仅是为了传授技能, 排除了理智与审美的因素, 通常不考虑职业的全部理智背景及社会意义。
3. 重物质效益, 轻精神发展。
课程只注重与物质、经济福利或“工作世界”相联系的技术技能训练, 重视考工和职业资格等级证书的获得, 而较少关注学生内心世界的发展。因而课程所注重培养的“能力”必然浸透了“操作”、“训练”、“谋利”的色彩。课程蜕变为训练“机器人”的工具, 丧失了在促进人的全面发展、丰富人的体验方面的价值。
(二) 课程体系特色不够鲜明
高职学院投资理财专业的课程体系特点不突出, 主要表现在:一是与投资理财专业本科相比较, 从课程模块的设置, 到具体专业课程都具有很大程度的雷同, 没有明显的区别, 没有突出体现高职教育的特点。二是课程设置上追求大而全, 过分强调学科内容的系统性、完整性, 没有做专业的细分, 不管学生的兴趣、需求, 专业的各个方向都同时对学生作出要求。三是没有本学院、本专业自身独有的特色。
(三) 现有投资理财专业的很多教材不适应教学需要
目前许多教材缺乏高职特色、缺乏规划和标准、体系不清、内容陈旧, 没有和先进的技术接轨。教材选用和出版也存在随意性和趋利性等问题。具体表现在以下几个方面:
1. 不符合高职培养目标。
目前高职教材有这样几种编写模式:由相应的本科教材经过适当删减而成;或者由原中专相关专业的教材经过内容的一些深化处理而来;还有一线教师根据自己的教学经验编写的本校教材;也有的是由出版社出面, 组织几个学校的教师在一起经过几次会议和讨论联合编写出的。这些教材仅仅注重内容上的增减变化, 与高职的培养目标不符, 没有从根本上反映出高职教材的特征与要求。
2. 教材内容与职业教育缺乏衔接。
大部分高职专业, 都有相应的职业资格证书。“双证制”是高职教育的特色所在, 它的实施要求学生不仅要获得学历证书, 而且要取得相应的专业技能等级证书, 即要求学生在具有必备的基础理论和专业知识的基础上, 重点掌握从事专业领域实际工作的基本技能和高新技术。但目前高职教材的编写与劳动部门颁发的职业资格证书或技能鉴定标准缺乏有效衔接。
3. 教材的形式单一。
随着时代的发展, 教材的形式不应再像过去那样, 只是一本书, 应该向立体化方向发展。有些教材目前只停留在一本书上面, 没有充分利用现代化的手段, 使教学缺乏活力和效率。
(四) 专业教师整体素质有待提高
一是目前师资队伍中青年教师多, 而大部分青年教师实践经验少, 对厂矿企业的生产、经营及管理工作生疏, 因此往往重理论、轻实践, 课堂理论教学“头头是道”, 指导实践教学则“动嘴不动手”, 理论脱离实际。
二是师资力量缺乏, 兼职教师较多。兼职教师大都不具有教师任职资格;缺少教育教学理论的指导和有兼职动机上的功利性;不太了解教育教学规律以及党和国家对教师的基本要求;时间上、精力上难以符合教学要求, 教学的责任心也欠强等, 从而影响了教学效果。
三是培训投入不足, 培训力度不够。目前, 适合教师进修、培训提高的渠道不多, 教师培训工作多数以学历补偿和提高为主, 缺乏对先进教学方法、教学手段的培训。没有形成一套具有高等职业教育特色的培养培训模式和规范的管理办法, 影响教师实践教学能力的提高。
(五) 学院经费投入不足, 办学条件相对困难
三、高职学院投资理财专业建设与发展的思考
(一) 课程设置
课程设置要适应时代的需要, 应考虑以下几个方面:
1. 在课程内容选择与组织上, 走出单一的技术
知识模式, 将实践知识纳入课程体系, 实现技术知识与实践知识的结合。
2. 在课程目标确立上, 从单纯重技术技能训练
转向重实践智慧培养, 注重技能训练与道德修养结合, 引导学生树立正确的技术价值观, 合理利用技术。
3. 在课程价值取向上, 走出单纯围绕生产世界
对人的能力与素质要求的思维框架, 实现学生职业能力发展与内在精神建构二者的有机结合。
(二) 课程体系设置
在课程体系设置方面, 要注意职业教育与本科学历教育在培养目标上的区别, 在课程的选择和课时的安排上, 加大实践课程的比重;在培养方向上, 应该进一步细分, 防止学而不精、学而不专的现象;要力争办出专业特色, 办出与众不同来, 使学生能够在就业、工作等方面占有一席之地。
(三) 加强专业教材建设
应当多渠道组织本专业教材的编写。教材的编写一定要注重培养学生的实践能力, 基础理论贯彻“实用为主、必须和够用为度”的教学原则, 基本知识采用广而不深、点到为止的教学方法, 基本技能贯穿教学的始终。实训教材的编写应紧密结合职业要求。实训教材一定要站在专业的最前沿, 与生产实际紧密相连, 与相关专业的市场接轨, 同时要突出专业特色, 渗透职业素质的培养。
(四) 加强教师队伍建设
建设一支人员精干、素质优良、专业配套、结构合理、专兼结合、相对稳定的“双师型”教师队伍, 是提高高职教育教学质量的重要保证, 是培养在生产、服务、技术和管理第一线高级技术应用型人才的前提条件, 是高职教育能否办出特色的关键。
1. 拓宽兼职教师来源渠道。
兼职教师的聘用不仅可以弥补学校师资队伍数量短缺和结构不合理的现状, 而且可以发挥社会高层次人才对学校专业建设、学科发展及教学、科研水平提高、青年教师培养等方面直接或潜在的作用。学院要建立“二元”师资管理模式, 把兼职教师作为整个师资队伍结构的重要组成部分来建设和管理, 而不是将其视为一种补充力量或次要部分。只有这样, 才能充分体现兼职教师的主体地位, 加强其主人翁的责任感和参与意识, 发挥其应有的作用, 也更有利于学校建设一支数量充足、关系稳定的兼职教师队伍。
2.“产学研”结合, 建设“双师型”教师队伍。
在“产学研”的结合过程中, 能够锻炼造就一支既有理论知识又具有专业技术实践能力的“双师型”教师队伍。因此, 以“产学研”为导向来加强“双师型”教师队伍建设, 是保证教育质量、实行培养目标、办出职教特色、提高专业教师队伍整体素质的有效途径。
3. 加大投入, 加强职业教育教师的在职培训。
我们要树立开放式师资队伍培训观念, 建立全方位、多渠道、“立体式”培训模式, 多为教师特别是中青年教师提供机会出国进修、参加国内外学术会议、交流讲学;参加以课程和教学改革、教材建设为内容的短期研讨班、讲习班;参加以提高教学水平为内容的骨干教师进修班、短期研讨班和学科培训班;对新补充的具有学士学位的青年教师, 鼓励他们申请硕士学位或以在职攻读研究生等形式取得硕士学位, 让教师最大程度地获取前沿学科的知识、获取教学方法和经验, 提高培养的质量和效益。
(五) 加强实训教学和实训基地建设
1. 加强实践教学环境的硬件投入。
作为高职院校的特色就是高技能应用型人才的培养, 学院应购置投资理财专业技能训练的设备、软件系统。能够在实训过程中, 创建和模拟金融企业、证券、保险、期货等经营环境, 规范课程实验教学和实训教学, 使学生的实际动手能力得到充分的锻炼, 使学生掌握规范的操作技能。
2. 加大实训经费的投入。
操作技能训练过程的消耗是比较大的, 而目前学院在理财专业这方面的投入是非常少的。而真正用在学生实践训练中的费用更是少得可怜, 这与实际操作训练的需要更是有着太大的差距, 系部也就只能将实践训练流于形式了。因此, 应不断加大实训经费的投入。
3. 加强校外实训基地建设。
在加大校内实训环境和条件的基础上, 加强校外实训基地的建设是提高实践教学效果的有效途径。通过实训基地的建设, 可以与一些金融机构、证券公司、保险公司等企业建立长期有效的友好合作关系, 为学生的专业实习和毕业实习建立坚实可靠的基地, 扩大学校在社会和行业的影响力, 增加学校的知名度。
参考文献
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[4]王萍.对我国职业教育生存现状的认识[J].甘肃教育, 2006 (, 8) .
低利率背景下金融理财与投资研究 第10篇
关键词：利率,金融理财,金融投资
利率水平的高低能够反映出一个国家的生产效率、市场竞争以及社会发展等情况, 很多情况下为了适应社会的经济发展, 利率水平需要适时调节。现阶段, 随着我国经济的发展, 我国实行的低利率政策所产生的效应在不断增加, 加之我国经济与全球经济的融合, 在这种低利率背景下, 在一定程度上促进了金融理财与投资, 并且低利率政策的改革与我国所处的经济环境、利率政策调整的成败与否以及长远的经济发展等都有着紧密联系。因此, 为了更好的促进我国经济的长远发展, 在这种低利率背景下对金融理财以及投资进行探讨和研究显得尤为重要。
1 低利率的理论分析
1.1 利率的本质
所谓利率是指在单位时间内借款人为暂时借用一笔资金而所需支付的利息与该笔资金的比值, 同样的道理利率也是在单位时间内贷款人对外借款时所获取的利息与该笔资金的比值。可见, 利率是货币信用的一种表现形式, 更是一种衡量工具。利率理论是货币理论、宏观金融学以及宏观经济学中的重要组成部分。在金融市场中利率可分为多种, 例如存款利率、贷款利率等, 所有的利率种类构成了一套完整的利率体系。
在现代市场的经济发展中, 利率能够对各种经济变量产生影响, 如物价、消费、投资等等, 进而对生产者、消费者等微观主体的经济决策和行为产生影响, 长期的变化影响会对我国人们的就业、收入乃至国际收支平衡产生影响。
利率的高低和投资有着作用与反作用的关系, 即利率上升, 投资就会减少, 相反利率下降投资就会相应增加。在资本边际效应一定的情况下, 利率下降导致的投资增加在一定程度上能够通过乘数效应使得收入成倍增加。
1.2 低利率政策理论
低利率政策是指通过某些手段来降低经济体系中的利率水平, 如政府利用市场化的手段对金融市场上的部分或者是全部金融产品的利率进行控制, 以此来实现政府所要达到的宏观经济政策目标的利率政策体系。例如, 中央银行通过调整基准利率的手段方式以对整个经济体系的利率水平进行影响, 以达到政府所要实现的低失业率、公平分配、国际收支平衡等多种政策目标。
低利率政策与利率管制不同, 要想实现低利率政策, 利率管制是一项重要手段, 且利率管制的结果就是低利率, 但是不会长期处于低利率的状态;而实现低利率政策以达到政府所需的宏观经济政策目标的结果方法是多种多样的。
2 金融理财与投资
2.1 金融理财的定义
所谓金融理财是指具有一定能力的理财专业人员通过对客户的家庭、财务等多项状况等资料进行调查和收集, 对其风险属性、财务状况等进行分析和评估, 从而为客户制定与其自身财务状况相符的可操作性的理财方案, 并且在执行过程中对出现的问题进行及时解决和调整, 以达到满足客户不同阶段财务需求金融服务的目的。金融理财所服务的对象可以是个人客户, 也可以是整个企业, 并且理财工具只有金融工具, 而不包括其他非金融工具。
金融理财具有以下几个方面的特点。一、金融理财和金融产品推销不同, 不是产品, 它是一种综合性的金融服务, 是一个长期的过程;二、金融理财主要是由理财专业人士提供相应的金融服务;三、金融理财主要是针对的是客户 (个人或者企业) 的长期规划, 而单单是客户的某一阶段的理财服务。
2.2 投资的定义
投资是指为了能够在未来可预见的时间内获得一定的受益或者是使资金增值, 向一定领域的目标投放足够数额的资金或者与货币等价的实物的一种行为。投资分为多种, 如资金投资、实物投资以及证券投资等。一方面, 投资能够促进经济的增长, 并且也是经济增长的动力和前提;另一方面, 投资能够促进技术的发展和进步, 投资拉动了技术与经济的发展。
投资的特点分为四个方面, 分别是以让渡一种资产在经过一定时间后获取另外一种资产;主要表现形式为权利;具有一定的财务风险。
3 低利率背景下对金融理财以及投资的研究
3.1 低利率政策促进投资的增加
实施低利率政策不仅会降低微观经济主体的融资成本, 促进投资的增加, 主要表现在以下两个方面, 分别是使投资的融资成本直接降低, 使投资项目建成后的运作成本降低。现阶段, 我国处于发展中阶段, 和发达国家相比, 经济发展较慢, 加之, 投入到社会中的资金受到限制, 为了能够更好的促进我国发展过程中基础设施建设项目的投资, 低利率政策可实现资金的集中, 使其形成有规模的资本。由此可见, 低利率政策的实施对于我国经济的快速发展和前进有着重要的意义。
一方面, 利率是投资的成本。在现阶段的发展中, 要想刺激投资需求就需要降低利率, 相反利率的上升就会对投资需求产生抑制作用。但是有的时候高利率水平会促进投资需求, 尤其是在经济快速增长的时期, 而如果国家的货币政策较宽松, 利率下降, 会更进一步的促进投资的增加。可见, 投资相对于利率的变动而言存在着一定的弹性变化。而且影响投资的因素有很多, 主要有两大因素, 分别是成分、收益。利润对于企业而言是发展和经营的重要因素。
另一方面, 低利率政策是投资拉动体制的直接原因。低利率政策的实施主要目的就是为了有效压低存贷款利率, 而且存款利率低能够直接促进投资拉动体制。投资的利率弹性大小与利率水平的高低有着密切的联系。如果利率较低, 那么企业在融资时的成本就会大大降低, 融资成本所占比例也会减少, 企业总成本基本不会受到融资成本变动的影响, 或者影响较小。
3.2 低利率政策能够维护金融的稳定性
在我国金融资源比较稀缺, 金融中介机构会在争夺金融资源的同时使得其盈利水平大大降低, 导致金融风险的产生, 进而会对金融行业的稳定性产生不利影响。而在实施低利率政策的情况下, 它能够有效限制存款利率的限制, 从而有效避免金融危机的发生。可见, 在金融产业和金融环境比较发达的经济体, 并且相对比较脆弱的情况下, 低利率政策实施的主要目的是为了维护金融行业的稳定, 延缓金融风险的发生。低利率政策维护金融的稳定性主要表现在以下两个方面。
一方面, 低利率可以防止商业银行之间出现过度竞争情况的发生。不同商业银行提供的贷款没有什么差别, 他们要想获得利润, 就是单纯的来自于存贷利差, 利差也是源于存款。因此, 一些商业银行在存款一定的情况下为了获取更高的利润就会提高存款利率。而该种行为极易出现商业银行间过度竞争的情况。而低利率政策的存在可以在一定程度上降低其成本为获得存款, 使商业银行获得的利差利润保持在适当的范围内。
另一方面, 低利率政策还能够使商业银行的稳健经营性得到维护。金融行业风险性较高, 之所以这样说, 是因为金融企业有着较高的资产负债率。一般来说, 商业银行核心资本充足率维持在10%左右, 也就是说他们能够吸收其自由资本的10倍左右存款。如果商业银行所获得的存款利率较高, 那么他们就会将资金贷给一些具有受益高、风险大的项目或者是企业, 从而大大增加其风险性。另外, 金融机构所获得的资产大多来源于普通居民、企业、非政府组织等, 一旦出现经济危机, 就会以较快的速度传递到社会的每个角落, 从而对社会的稳定性、经济的稳定性等产生影响和威胁。低利率政策能够使商业银行获得的利润高于市场平均水平得到保证, 这对于使商业银行维护稳健的经营风格有着重要的意义。
4 总结
总而言之, 在我国经济快速发展的时代背景下, 低利率政策的实施促进了投资的增加, 维护了金融理财的稳定性, 在我国经济发展过程中发挥着积极的作用, 但是任何的政策都不是十全十美的, 只要在低利率政策实施过程中根据其发展过程中出现的问题进行合理改进和提升, 如不断完善利率管制、对利率市场化进行改革、完善金融监管制度等, 那么低利率政策的实施对促进经济发展方式的转变、推动改革开放的进一步深入将发挥重要的意义。
参考文献
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理财九宫格:投资收益与风险挂钩 第11篇
今天我们为读者推出“理财九宫格”，将九种理财方式，按照收益由低到高排序，一一点评。但要明白，收益不是越高越好，收益由低到高，也意味着风险由低到高，而且，流动性即变现能力可能会相对更差，因为，天下没有免费的午餐。
1.存款
银行存款当然是风险最低的理财方式，保本保利息，从存进去那一天起，你就知道到期能取出多少钱。当然，存款也是最保守的理财方式，在通胀时代，你的存款几年下来可能成为“浮云”。
风险收益分析：风险最低，收益最低。
2.保险
保险基本功能是保障，而不是投资收益，冲着投资收益买保险的人，有买椟还珠之嫌。
风险收益分析：风险低，收益低。
3.银行理财产品
银行理财产品的风险取决于资金的运用范围，是投向银行票据，还是投向信托、贷款，甚至股市，收益不一样，风险也不一样。目前银行理财产品众多，固定收益和浮动收益两种都有。
风险收益分析：风险可控，收益一般高于存款、债券。
4.基金
和银行理财产品相似，基金的收益也取决于基金投资的范围，股票型基金收益高，风险也高，股市大跌的时候，基金腰斩一半的都有，买这类基金，风险已经接近于买股票。但如果是债券型基金，风险则要小得多，当然收益也要小得多。目前流行的银行理财产品，在收益和风险的比较上，和基金性质相似，取决于银行的资金理财范围。
风险收益分析：风险收益取决于资金投资范围，一般介于固定利率产品和股票之间。
5.股票
有人会认为房产的收益率应该排在股票前面，但这只是最近两年的现象。从长期投资看，中国的蓝筹股应该有较确定的上涨空间。
风险收益分析：高风险高收益，特别是你没真正理解股市的时候，风险会更大。
6.黄金
通胀时代，黄金最风光，但是如果你见过黄金背时不走运的时候，你就会知道，黄金投资，踩准节拍太重要。
风险收益分析：高风险高收益。
7.房产
近两年最热门的投资方式，前提是你有足够的本钱。但如果以为房产稳赚不赔那就错了。房产和黄金一样，存在一种较长期的趋势。中国的房产确实有一个长期上涨的过程，问题是谁也不知道，这个过程会在什么时候结束。我们只知道，当它结束的时候，“神马都是浮云”。
风险收益分析：短期看似乎稳赚不赔，长期来看，还是高风险高收益，且流动性差。
8.期货
严格来说，期货不应是向普通人推荐的理财方式。期货只适合爱玩心跳的玩家，如果你是专业人士另当别论。
风险收益分析：绝对的高风险高收益。
9.收藏
听说过美国买家收藏曾梵志画作10年升值1000倍的故事吗？建议一般人不要做这样的美梦，投资收藏只有一个原则：不熟不做。
投资与理财的 第12篇
在理财市场激烈的竞争中, 品牌的作用显著[1], 顾客能根据品牌信息增强认识, 进而做出个性化的选择, 并易于保持对该银行理财产品的忠诚, 所以, 品牌成为影响顾客投资选择的关键因素。
一、理财产品品牌的内涵、特点及作用
(一) 商业银行理财产品的概念、特点与分类
目前关于商业银行理财的研究, 国内学者大多从理财业务角度来展开相关分析, 对理财产品的详细阐述较少, 本文将直接从理财产品入手逐步分析问题。一般来说, 产品是供给市场, 能够满足消费者或用户某一需求与欲望的任何有形产品及无形产品, 菲利普·科特勒教授等用核心产品、形式产品、期望产品、附加产品与潜在产品这五个层次来表述产品整体概念[2]。然而现在理财产品还没有一个标准定义, 但总结其核心内容是指商业银行根据顾客的资产状况和风险承受能力, 帮助顾客合理而科学地设计金融产品, 将顾客资产投资到股票、债券、保险、基金等金融产品中, 从而帮助顾客达成投资目标。
从产品的五个层次来看理财产品的特点, 发现其作为服务性质的无形产品与一般产品存在区别。首先, 其产品的核心在于顾客资产的保值与增值, 顾客在此基础上会期望交易的安全性、便捷性与舒适性等。其次, 最大的区别在于因为它是无形产品, 所以其形式产品中的式样、包装等均不存在, 而决定品质的关键因素往往在于品牌, 品牌能突出理财产品的特点, 影响顾客选择。最后, 理财产品的附加产品也很重要, 顾客在对理财产品的投资决策时通常会注重理财技能提升、咨询服务等延伸产品, 以获得更多收益。
理财产品的种类判定标准也有很多, 本文根据中国科学院金融研究所2008年银行理财产品评价报告, 总结出理财产品因基础类资产和结构类型而异。按照基础资产 (理财资金的投资方向) , 理财产品可以分为信用类、利率类、汇率类、商品类、股票类、保险类、混合类七大类。其中信用类产品的基础资产是信用风险较大或相对于利率风险更为突出的固定收益类投资工具, 如信贷资产、票据资产、金融租赁收入等。基础资产是国内银行间债券市场上的国债、央行票据与金融债等高信用债券的产品则被归入利率类。若产品的收益取决于某些汇率水平、商品和股票的价格或指数, 则依次归于汇率类、商品类和股票类产品, 挂钩多种资产的理财产品成为混合类产品。同时, 按照产品是否嵌入了衍生品, 还可以将银行理财产品分为普通产品和结构产品两大类。其中, 结构产品是指由固定收益产品与衍生产品 (期权、期货、远期、互换等) 相结合而成的理财产品, 又有外汇结构性理财产品与人民币结构性理财产品之分。此外, 2006年还出现了QDⅡ产品, 即投资者可以委托商业银行直接投资于境外固定收益类产品, 包括具有固定收益性质的债券、票据和结构性产品 (但不直接投资于股票及其结构性产品、商品类衍生产品、BBB级以下证券) 。
(二) 理财产品品牌的内涵和特点
商业银行要想在激烈的理财业务竞争中抢占先机, 就必需实现其理财产品的品牌化。对于理财产品品牌的内涵可以从三方面来理解:第一, 它是为理财产品而设计的名称、术语符号、品牌标志与设计等, 目的是用来辨认商业银行各自的产品或服务, 并使这种特色理财产品与服务与其他金融机构得以区别。其次, 理财产品品牌是个性化的服务标识, 是商业银行的特色服务, 它不只代表理财产品, 而且代表整个银行的形象。最后, 理财产品的品牌是受社会认同的, 在顾客中有一定的知名度与美誉度[3]。
商业银行理财产品品牌有其明显的特点, 首先表现在理财产品品牌是整体概念[4]:一般产品甚至款式就能产生品牌效应, 而理财产品同质性强, 多为无形, 即使某些实物媒介有形, 也不一定反映其实用价值。此外, 一般产品通常只有使用价值, 且与厂商服务分离, 而理财产品品牌同时涵盖了产品与服务, 顾客在投资选择时也往往涉及银行多个部门的服务。其次, 理财产品品牌是服务品牌[5]:一般产品品牌通常是产品特征的浓缩, 而理财产品的品种、更新速度受客观条件限制, 决定了其品牌的形成不能依靠具体理财产品, 而是隐含在产品中的综合服务, 是服务中的无形信誉与商业银行整体形象。进一步, 不同的商业银行服务理念、服务质量、服务手段等存在差别, 从而可以产生不同的理财产品品牌个性、定位、形象等。最后, 理财产品品牌受政策限制与收益风险并存:商业银行目前处于政府相对严格的监管之下, 其理财产品的经营行为受到限制, 导致品牌自由度比一般产品小。同时商业银行需注重理财产品品牌营销的风险和收益与银行整体实力的提升。
(三) 理财产品品牌对顾客投资选择的作用
由于行为金融学从非理性出发, 认为主体决策不仅依据信息同时还由心理和情感因素决定, 所以行为金融对于分析理财产品品牌优势和顾客的投资决策就很有意义。从投资从众理论出发, 理财产品品牌能得到顾客认可, 引导顾客选择, 从而逐步使顾客产生忠诚与传播[6], 而其他顾客也会受从众影响选择其产品。同时, 行为学研究发现人的心理状况会扭曲推理过程, 导致犯下投资错误。所以理财客户经理可采用特定投资策略, 帮助顾客发现对信息过度反应或反应不足的理财工具。顾客不仅理财成功, 更获得心理满足, 促使顾客对该理财产品与银行产生信任。
依托对理财产品、品牌和行为金融的研究, 本文详细总结了理财产品品牌中影响顾客投资选择的各个因素: (1) 理财产品品牌所展示的银行整体形象:一是商业银行的实力、信誉, 二是安全性, 包括危险的避免、理财风险的降低与个人资料信息的绝对保密。 (2) 提供的预期收益率:在风险偏好一定的情况下, 顾客自然会选择收益更高的理财产品。 (3) 理财产品的品牌名称:顾客在面对各银行的各理财产品品牌时往往感到名目繁多而难以抉择, 而蕴含深刻寓意与银行理念的品牌名称会使顾客便于决策。 (4) 理财产品品牌宣传与广告:银行的宣传可节省顾客的选择时间与精力, 使其产生对理财产品的好感与兴趣。 (5) 理财产品品牌包含的附加服务:理财中顾客能享受认购便利 (如基金购买便利) , 会注重自身理财能力的提升, 此时银行咨询设计的服务便凸显出来。 (6) 专业理财人员的理财水平:银行专业的理财人员了解最新的知识与信息 (金融与经济信息、理财业务数据等) , 掌握熟练的投资技术 (投资工具、投资技巧等) , 是顾客理财的依靠。 (7) 理财品牌下的组织运转:银行提供的便利性使顾客容易得到服务, 可靠性使承诺准确完成, 反应性使问题得到快速解决。 (8) 银行理财服务环境:如员工服务周到、理财室宽敞舒适, 商业银行能使顾客的理财过程轻松愉快等。
首先, 顾客在选择理财产品时一般会先有一个心理预期的过程, 以避免盲目购买再转换品牌, 而上述影响因素对顾客的心理预期作用显著。其次, 在顾客选择某品牌之后, 通过对理财产品的考察会形成对实际产品的体验质量, 在此过程中银行的整体品牌形象依然存在, 即持续地影响顾客体验的形成。最后, 顾客将实际的体验质量与先前的预期质量两相对比, 若满意则会继续选择该品牌, 进而可能发展为品牌忠诚。若顾客不满意则会转换品牌, 但会付出一定的转换成本, 这也是顾客不愿得到的结果。
二、博弈模型与问卷调查分析
以上内容从背景与理论上提出了本文研究的问题, 即商业银行理财产品品牌影响着顾客的投资选择, 接下来将构建模型, 以博弈的角度考察银行与顾客的策略, 并结合问卷调查进行实证分析。
(一) 理财产品品牌建设与顾客对理财产品品牌选择的博弈模型分析
1.博弈模型的引入。
理财市场中最主要的参与人就是商业银行与顾客, 而各参与人由于有不同的行为目标, 有不同的利益驱动, 围绕理财产品品牌营销这个问题, 各有不同的行为选择, 这些参与人之间的行为选择, 便构成了一种博弈。商业银行要追求自身利益的最大化, 因此各银行在对于是否进行品牌营销的问题上关键看的哪种情况的期望收益更大。顾客通过判断选择和不选择的期望收益大小来决定是否投资。各方决策的过程是一个动态的过程, 一方的决策将影响另一方的决策, 双方通过博弈, 最终达成均衡。由此, 本文中的博弈模型分为银行之间理财产品品牌营销的博弈、理财产品品牌建设与顾客品牌选择的博弈两部分, 目的是通过研究各相关决策主体利益行为交叉作用, 使品牌营销能更好地指导银行实践, 提高银行品牌营销策略的针对性和科学性。
2.银行之间理财产品品牌营销的博弈分析。
(1) 前提与假设条件:
假定理财产品的品牌营销分为先行营销和后行营销两种模式。
(2) 先行营销博弈分析:
假定只有两个银行A与B, 其理财产品与品牌营销有一致性, A与B在完全信息下进行竞争, 品牌营销的单位成本都为C, 市场需求反函数为P (Q) =m-QA-QB, m为常量[7]。
古诺模型分析:假定各自对手同时采取品牌营销。容易求得均衡产出与利润为undefined, 即A与B获得相同的产出和利润。
斯塔克尔伯格模型分析:若由A先推出品牌营销, B随之跟进, 容易求出undefined, 可见此时A获得大于B的产出与利润。
(3) 后行营销博弈分析:
当条件改变时, 若B选择后行营销, 其收益也不一定低于A。如在智猪博弈下, 其纳什均衡为A先行营销, B后行营销。易见A与B此时有相同的收益, B并不处于劣势。
(4) 结论:
由于目前我国银行业处于寡头竞争的格局, 因此上述模型所得到的基本结论适用于我国银行业的现状。先行品牌营销在一定条件下存在先动优势, 而后发营销在一定程度上可以节约成本, 同样获得竞争优势。总之, 理财产品品牌营销在总体上有利于提升商业银行的竞争能力。
3.品牌建设与顾客选择的博弈。
(1) 模型的假定与说明:假定提供顾客存款等服务的原银行是银行A, 且顾客对其有一定的忠诚度。同时假定其他银行B会选择重品牌的战略。银行重品牌的概率为q (0≤q≤1) , 不重品牌的概率为 (1-q) , 顾客选择银行A的概率为p (0≤p≤1) , 选择其他银行B的概率为 (1-p) 。
(2) 在混合策略下, 用概率计算均衡状态:给定p的情况下, A的利润函数是π银行A=y重+y不重=[ (a-c) p-c (1-p) ]q+[ap-e (1-p) ] (1-q) , 求导得出undefined, 即若undefined, 银行A选择重品牌, 若undefined, 银行A选择不重品牌。
同理求得undefined, 即若undefined, 顾客会选择银行A, 若undefined, 顾客会选择其他银行B。
(3) 结论:由undefined, 结合现实情况, 银行在对顾客市场争夺中, 损失顾客的机会成本可能会很高 (即e>>c) , 那么此种情况银行会选择理财产品的品牌建设。由undefined, 若银行A没有进行理财产品的品牌建设, 由此造成顾客付出的信息搜集与选择等交易成本 (f) 太高, 那么顾客也会选择进行了品牌营销的银行B。总之, 当前的现实, 无论从银行还是顾客的角度, 要求商业银行进行理财产品的品牌建设与营销。
(二) 调查问卷的实证分析
1.问卷调查的相关介绍:
本次调查采取随机抽样, 选取了中国农业银行某支行和中国银行某支行, 调查对象为中高收入人群, 目的是要了解银行理财产品品牌对顾客实际的投资选择究竟有无影响, 共发放问卷50份, 回收50份, 其中有效样本50份, 问卷回收率与有效率均为100%.
2.数据统计与分析。
(1) 顾客对银行理财产品品牌的了解程度 (单选) :
调查显示, 顾客对理财产品品牌的了解程度大多停留在有印象阶段 (了解18%, 有印象74%, 不了解8%) 。
(2) 顾客主要理财工具 (多选) :
45人选择存款, 33人选择信用卡, 股票与基金分别为15人与21人, 而外币存款、外汇业务更少, 分别为5人与2人。这说明我国商业银行传统业务比重大。
(3) 理财服务模式 (多选) :
选择银行柜台的有47%的被调查者, 全天自助银行有18%, 网上银行占6%, 电话银行有2%, 个人理财中心为42%。
(4) 理财产品品牌营销的不足 (多选) :
如82%的人认为理财人员水平不高, 选择品牌宣传不够的占72%, 56%的人认为各银行理财产品品牌区别不大, 34%的人认为品牌名称没有寓意, 选择收益不能满足要求的占46%, 还有38%的人认为附加服务不够全面。
3.评价品牌对顾客选择的影响程度。
(1) 本文应用模糊分析中的多因素模糊综合判断[8], 评价因素为X1 (银行整体形象) , X2 (品牌设计) , X3 (品牌宣传) , X4 (附加服务) , X5 (理财人员水平) , X6 (组织运转与理财环境) 。评价状态Y1、Y2、Y3、Y4为非常有影响、比较有影响、不太有影响、没有影响。
(2) 经问卷调查所得数据汇总, 统计单因素评价矩阵为:
undefinedundefined
(3) 调查问卷中有对X1至X6各单因素的单项选择, 即让被调查者选出最有影响的一个因素, 以此作为总评价的权重W, 统计得 (0.3, 0.04, 0.06, 0.18, 0.42, 0) 。
(4) 综合评价是将R与W用模糊关系合成矩阵A, 将WoR定义为W与R中各列对应数值先取小后取大。求得A=WoR= (a1, a2, a3, a4) = (0.42, 0.18, 0.18, 0.06) 。
(5) 标准化处理:
undefined。
(6) 模糊分析的结论:顾客认为品牌对其选择非常有影响的占50%, 比较有影响的占21%, 不太有影响的占21%, 没有影响的占8%。说明理财产品品牌对于顾客投资决策还是有很大影响力的。
三、品牌营销的现状、问题与对策
(一) 我国商业银行理财产品品牌的现状
1.我国商业银行理财产品品牌的基本市场框架已经形成[9], 银行理财产品品牌贯穿于营销活动的始终, 包括理财产品的推出、价格、营销渠道、促销整个环节, 同时也是银行间竞争的关键, 下面结合我国现实情况分析如下。
(1) 理财产品发行与价格方面:理财产品发行量不断增大, 其中2004年为49个, 2005年为552个, 2006年为1 042个, 2007年为2 404个, 2008年为4 779个。理财产品种类相对集中至少数几种。同时银行重点建设高端理财产品品牌, 并设立门槛以抢夺优质客户, 各品牌产品往往又往往用收益率来吸引顾客。
(2) 理财产品渠道与促销方面:比如实地渠道的发展速度很快, 各银行也对大堂经理、客户经理等会影响顾客投资的相关人员进行了扩充。
(二) 品牌营销存在的问题
1.我国商业银行理财产品差异化不明显。
国内银行的理财产品主要集中在银行传统业务与代售基金、保险、债券等金融产品上, 其业务范围更多的是把现有业务整合, 导致其产品开发缺乏深度, 而且理财缺乏细致的市场细分与明确的定位, 仅以客户财富规模作为服务划分标准, 而没能根据年龄、生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行深入有效的细分, 更没有发掘目标客户的潜在需求, 这导致银行理财产品同质性扩大。另外, 创新能力不足也是造成差异化不明显的原因[10], 产品创新缺乏整体规划与市场调研, 新业务往往功能单一。而且创新成本较高且利润率低, 创新速度跟不上顾客需求, 尤其自主创新的优质理财产品严重不足。
2.理财产品品牌的传播与理念支持不够深入。
目前, 我国商业银行在理财产品品牌传播的过程中大部分采取的是从传者到受者的单向传播过程, 很明显存在的问题就是对顾客的反馈意见重视不够。并且, 我国银行对品牌传播在商业银行理财产品销售中的地位与作用缺乏足够认识, 没有形成统一的理财产品品牌传播理念, 没有形成完整的品牌传播体系。同时, 目前品牌与商业银行理财产品营销并没有很好的结合, 重要的是理财产品品牌的理念支持不够, 也就是说, 通常只将品牌营销作为工具技巧, 忽视了品牌理念的注入与支撑, 以至于无法收到良好的销售效果。
3.理财服务的技术含量不够高。
国内一些商业银行缺少专门的理财软件, 更谈不上为顾客量身定做理财规划。尽管某些银行开发出了自己的理财软件系统, 如工商银行的客户关系管理与理财服务系统, 但仍处于初期建设阶段, 普遍存在许多问题。如客户数据不详细, 造成分析系统结果不准确, 如权限限制, 很多系统在基层客户经理处不能得到很好的应用。又如基层人员的系统操作培训不够, 无法满足目前业务处理的需求, 以及银行内部系统没有很好整合, 造成客户经理无法全面掌握客户的所有资料。
(三) 针对我国商业银行理财产品品牌营销的对策建议
1.加大品牌营销中的配套服务。
(1) 个性化服务:
商业银行在理财产品品牌营销的过程中, 应重视个性化服务、细分市场, 以采取特定的营销策略来满足不同的顾客, 即针对不同的细分市场提供有针对性的理财产品与服务。市场细分可以将客户所处的地理位置、个人特征 (年龄、家庭类型、生命周期、收入、职业、受教育程度等) 、社会阶层、生活方式、风险偏好等因素进行综合考虑, 以其中的一个或多个作为细分市场的变量将整个理财市场分为多个子市场, 对不同层次的顾客提供有特色的服务。
(2) 咨询服务:
品牌的维护需要保证理财产品的咨询服务, 即要求商业银行强化咨询服务的意识、改进服务方式, 为客户主动提供咨询服务, 而不是被动的等待回答, 还要完善咨询服务设施, 如提供舒适的咨询服务环境等。
2.完善产品品牌与银行品牌的整体构建。
(1) 以银行特有的品牌文化理念为支撑:
理财产品的品牌往往是商业银行品牌的细化与体现, 所以应将银行的精神内涵通过服务、员工言行与其形象设计、环境氛围等外化为鲜明的品牌形象。
(2) 银行品牌与理财产品品牌的整体构建:
即注重两者结合, 建立品牌的关联度, 这样能借助银行整体品牌促使理财产品被顾客认可, 还能使顾客围绕理财产品加深对银行品牌的信任, 从而提升银行整体品牌。
3.提升理财人员的业务能力与相关技术水平。
(1) 提高理财人员业务水平, 培养复合型人才。
熟练掌握相关知识技能:理财人员需要熟练掌握金融、保险、税收与法律等多方面知识, 根据实际情况对顾客进行正确分析与判断, 提供合适的理财方案。培养科学的决策能力:理财人员首先要深入细致地了解顾客的真实情况, 明确客户的性格特征与理财预期。其次对市场上各类金融产品进行比较分析、综合评价, 根据客户需要选择理财产品。最后在科学分析预测未来经济发展的基础上, 权衡得失, 选择出最符合顾客理财心理的理财目标方案。
(2) 加大技术投入, 促进技术创新。
应加快客户关系管理系统的建设[11], 通过顾客信息数据库收集到的客户资料, 利用数据处理技术、数据挖掘技术对顾客进行市场细分, 针对不同顾客提供不同的金融产品与服务, 实现与客户维持稳定关系。应当加大科技设备投入, 大力发展电子银行技术, 包括电话银行、网上银行、手机银行等, 利用其全能化、低成本、不受时空限制等优势, 提高银行的理财产品的创新与销售能力。
四、结语
品牌是商业银行理财业务形成其竞争优势的源泉, 如何有效利用理财产品品牌战略就成为商业银行争取顾客的关键。所以商业银行在理财产品品牌建设上, 必须综合考虑同业竞争者的策略与顾客在投资选择方面的各种可能情况, 经过比较分析后做出最优决策。而在实际运作过程中, 影响顾客理财投资选择的因素可能会随着环境的变化而发生变化, 品牌影响力也会随之改变, 可见商业银行应当站在理财产品品牌的战略高度上, 权衡各影响因素, 同时找出自身不足, 使得银行理财产品品牌营销收到好的效果。
参考文献
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